Tecnica delle assicurazioni

LIMITAZIONE DI GUIDA

Guida esclusiva: conducente dichiarato in polizza. Significa che la macchina può essere guidata solo da chi è scritto nella polizza.

Guida esperta: conducente maggiore di 26 anni.

Guida libera: chiunque può guidare la macchina.

La guida esclusiva o esperta prevedono che in caso di sinistro qualora non ricorrano le condizioni individuate in polizza, fermo il risarcimento del terzo danneggiato, il contraente è potenzialmente soggetto all'esercizio della rivalsa da parte della compagnia nei limiti previsti dal contratto.

Esempio: Se guido ad esempio una macchina assicurata con clausola guida esperta ed ho meno di 26 anni, l'impresa di assicurazione non risarcirà alcun danno.

GARANZIE ACCESSORIE

Vanno ad assicurare direttamente il bene e non il guidatore, ad esempio polizza furto, polizza incendio, polizza cristalli, atti vandalici ecc... Esse non sono obbligatorie.

Garanzia kasko: in caso di sinistro la compagnia paga il danno.

Coinvolto due veicoli entrambi identificati, assicurati ed immatricolati in Italia, nella repubblica di San Marino o nella Città del Vaticano.

Nessun conducente abbia subito lesioni gravi.

In caso di urto contro un rimorchio agganciato alla motrice.

In caso di urto contro una parte del veicolo distaccatasi dalla struttura.

La richiesta di risarcimento dei danni può essere inviata al proprio assicuratore tramite:

• Raccomandata con avviso di ricevimento.
• Consegna a mano, ed in tal caso l'incaricato dell'assicuratore dovrà apporre la data di ricevimento e la propria firma per ricevuta.
• Telegramma o fax.
• E-mail, a meno che in polizza non sia esplicitamente esclusa la possibilità di utilizzare detto mezzo per la presentazione della richiesta.

LA TARIFFAZIONE RCA IN ITALIA

Con decorrenza dal 1° Luglio 1994, per effetto dell'entrata in vigore della Terza Direttiva Danni, le imprese possono determinare liberamente le tariffe RCA.

In precedenza,

Motivi per cui le polizze in Italia costano di più sono legati ai sinistri e alle tasse. Per ridurre il costo delle polizze auto, le compagnie cercano di combattere le frodi che incidono circa del 40/50% sul costo di una polizza.

Per concludere, la differenza di prezzo con gli altri Paesi è data da:

• 60% dal costo dei sinistri
• 24% dalle tasse
• 16% da costi di amministrazione e marketing

È possibile incidere sulle differenze di prezzo principalmente attraverso leve di sistema, che introducono discontinuità significative supportando la riduzione strutturale di costi e prezzi.

Il calcolo del premio puro è dato dal costo medio dei sinistri conseguito (liquidati+riservati).

Valutazione:

Per una corretta valutazione è necessario intervenire sul costo medio osservato con:

• Sinistri di punta (di solito > €50k)
• Standardizzazione importi sinistri a riserva
• Adeguamento costo medio per il periodo di applicazione tariffaria (2 anni)
• Proiezione valutando incremento

costo medio sinistro per in azione, distribuzioneclienti,...costi di resistenza (costi legali)•Stima frequenza dei sinistri2. Stima per il periodo di validità della tari a. La frequenza osservata deveessere corretta tendo conto di:IBNR1)• Denunce tardive (sinistridi sinistri “senza seguito”•Riaperture per il periodo di applicazione della tari a (Quale sarà l’evoluzione della frequenza•Proiezionesinistri nel periodo? dipenderà da fattori essenzialmente “esterni” (congiuntura economica, prezzodei carburanti, iniziative di politica “ambientale”, ecc.)I CARICAMENTIcaricamento per spese di acquisizione, liquidazione e generali. Le % sono rilevate•ildirettamente dalle voci di bilancioff ff fi fl ff ff ffcaricamento di sicurezza / margine industriale: Nonostante già la Legge n.990/1969•ilprevedesse esplicitamente la presenza di un “margine industriale”, quest’ultimo non ha

maitrovato spazio sin dai tempi della tari a amministrata – quasi che conseguire l’utile fosse illecito –ma ne va evidenziata la funzione tecnica, che prima di tutto è quella di costituire un margine disicurezza a fronte di scostamenti imprevisti o imprevedibili della sinistrosità rispetto alle attese.

FGVS2• il coe ciente correttivoIn ne deve essere considerato : contributo è ssato conDecreto in percentuale dei premi incassati e viene modi cato quasi ogni anno in base allel’aliquota è pari al 2,5%)esigenze del Fondo (attualmente2 Fondo Garanzia Vittime della Stradafi ff ffi fi fi Se si intervenisse su questi quattro parametri si ridurrebbe a 340€ la polizza media, mentre le tassesono un parametro incomprimibile 31/03/2022

Assicurazione creditiCompagnie assicurative in ItaliaIn Italia la gestione dei rischi legata al credito è ancora poco di usa (intorno al 10%) al contrario dialtri Paesi come Germania e Francia dove

obbligazioni derivanti da un contratto commerciale finanziario. Questo rischio, noto anche come rischio di "mancato pagamento/default", insorge quando la controparte estera non è in grado ("ability to pay") o non è disposta ("willingness to pay") a onorare le proprie obbligazioni (es. bond, crediti commerciali, prestiti a breve o medio-lungo termine) nei tempi e modi previsti dagli accordi con l'operatore nazionale. Queste motivazioni possono anche alimentare il rischio, nella fase di produzione, di revoca della commessa da parte della controparte estera.

Nel caso della "ability to pay" l'attenzione va posta sul merito di credito della controparte, ossia sulla sua "salute economica" e sui fattori specifici che la possono influenzare (crisi di liquidità ecc.).

Nel caso della "willingness to pay" il focus è sull'esperienza di pagamento della controparte estera e quindi

Occorrerà una valutazione dei bilanci, ma anche di altri elementi tra cui il settore di attività, la struttura proprietaria, la qualità del management e la performance dell'economia nazionale.

L'assicurazione dei crediti

L'assicurazione dei crediti commerciali a breve termine è un servizio svolto da compagnie assicurative specializzate, generalmente monoramo, e si basa sulla valutazione preventiva degli acquirenti a cura dell'Assicuratore.

Riguarda la copertura del rischio della perdita su crediti commerciali a breve termine sorti nei confronti di operatori economici, a seguito di contratto di fornitura o prestazione di servizi. La polizza è fatta solo nel interesse del creditore e ci deve essere sempre una franchigia o uno scoperto per il rischio.