Riassunti Tecnica delle assicurazioni

DISASTER RECOVERY

ASSICURAZIONE FURTO

• Soggettiva: valutazione sulla persona dell'assicurato (moralità, condizioni finanziarie, eventuali precedenti sinistri subiti, rapporto che lo lega alle cose assicurate);
• Oggettiva: rappresentato dalla natura delle cose assicurate, dalle caratteristiche del fabbricato in cui sono custodite, dei mezzi di protezione presenti, dall'attività della delinquenza e dall'efficienza degli organi di pubblica sicurezza presenti sul territorio di riferimento;

1. A valore intero: la garanzia è prestata per una somma corrispondente al valore reale e integrale delle cose assicurate;
2. A primo rischio relativo: la garanzia è prestata per un ammontare del danno massimo che l'assicurato ritiene di poter subire in caso di sinistro;
3. A primo rischio assoluto: la garanzia è prestata per una somma determinata, che

   Prescinde dal valore effettivi delle cose assicurate. Di norma l'assicurazione furto è a primo rischio assoluto.

   Le tipologie di assicurazione contro il furto possono essere:

   • Il rischio portavalori (in caso di furto connesso al trasporto di valori);
   • Il rischio di infedeltà dei dipendenti, in caso di perdite derivanti dai dipendenti della medesima.

   ASSICURAZIONE RESPONSABILITÀ CIVILE

   La polizza di responsabilità civile assicura il rischio di fare un danno a terzi, non come la polizza incendi e furto che assicura su danni diretti. Le polizze di responsabilità civile hanno un massimale, il massimale minimo è di norma 1.000.000 euro.

   Quando si parla di responsabilità civile, la responsabilità per arrecare danno ad un terzo si divide in due categorie:

   • Responsabilità Contrattuale: lesione di un diritto relativo, quando una delle due parti non adempie totalmente o parzialmente in maniera corretta a quello che è

   previsto dal contratto stipulato dalle parti;

   Responsabilità Extracontrattuale: Lesione di un diritto assoluto (vita, salute...). Il codice civile stabilisce che chiunque cagioni ad altri un danno ingiusto, con dolo o colpa, è tenuto a risarcire il danneggiato.

   Gli elementi costitutivi del Fatto Illecito sono: esistenza di un danno, nesso di causalità tra il danno e l'azione fatta dal responsabile e dolo o colpa del responsabile. Queste fanno scattare la copertura assicurativa Responsabilità Civile.

   L'ASSICURAZIONE RC

   Nell'assicurazione della responsabilità civile (R.C.) l'assicuratore è obbligato a tenere indenne l'assicurato in quanto questi, in conseguenza del fatto accaduto durante il tempo dell'assicurazione, deve pagare a un terzo, in dipendenza della responsabilità dedotta nel contratto. L'assicuratore ha facoltà, previa comunicazione all'assicurato, di pagare direttamente al

   terzo danneggiato l'indennità dovuta, ed è obbligato al pagamento diretto se l'assicurato lo richiede. Nelle polizze danni l'assicuratore risarcisce il danno all'assicurato, nelle polizze di responsabilità civile invece l'assicurato può dare disposizione affinché l'assicuratore paghi direttamente al terzo danneggiato.

   L'RC ha la finalità di compensare i danni e/o il pregiudizio subito da terzi parti a seguito di comportamenti e/o atti compiuti dall'assicurato con negligenza, colpa (anche grave) ma senza dolo.

   Danni contro terzi: rientrano tutti i danni contro le persone, le cose e gli animali. Questo tipo di danni può, a sua volta, essere causato da persone, da cose o da animali. Si possono stipulare polizze per i danni causati da soggetti diversi dall'assicurato, causati da persone, cose o animali. Lo stesso discorso va fatto anche per l'ambito delle persone giuridiche, vale a dire

   imprese o società. Gli elementi caratteristici dell'assicurazione RC sono: tutela del terzo danneggiato, l'esclusione per danni derivanti da fatti dolosi del contraente e dell'assicurato ma non se questi sono prodotti da dolo delle persone di cui l'assicurato deve rispondere, nelle polizze di RC vice il principio "ai sensi di legge" i danni da responsabilità civile sono coperti dalla polizza se e solo se il danno è riconosciuto dalla legge. Le esclusioni generali fanno riferimento a: - Polizze in cui l'assicurato sia persona fisica: - Criterio di coniugio, parentela (esclusione assoluta per coniuge, figli e genitori); - Criterio della convivenza, parentela e affinità. Soggetti che non sono considerati terzi (coniuge, figli, genitori); - Nelle Polizze in cui l'assicurato non sia persona fisica: - Criterio dello stretto legame fra ente assicurato e persona, dovuto a rappresentanza, qualità.disassociare e incaricare. Non sono considerati terzi coloro che hanno un rapporto di dipendenza con l'azienda, dovuto a rappresentanza, qualità di socio...
   • Polizze di qualsiasi tipo:
   • Criterio del rapporto di dipendenza, l'esclusione riguarda i danni subiti dai dipendenti in occasione di lavoro o servizio;
   • Polizze riguardanti le imprese:
   • Criterio della compartecipazione all'attività di impresa. Sono esclusi i coadiutori dell'impresa principale con organizzazioni distinte, che agiscono in piena autonomia con assunzione in proprio del rischio.

   DANNI ALLA PERSONE

   L'atto dell'assicurato deve provocare delle lesioni personali o morte che attivano la copertura assicurativa nel limite economico fissato dal massimale di polizza. Si parla di:

   • Danni emergenti (es. spese di cura ecc...);
   • Lucro cessante (es. compromissione della capacità di guadagno futura);
   • Danno biologico (es. danno alla salute): è difficile

   Quantificare il danno biologico infatti esistono dei criteri o principi che quantificano questo danno alla salute.

   DANNI A COSE ED ANIMALI

   La garanzia ed il relativo massimale è limitata ai più immediati effetti pregiudizievoli, quelli dei costi di riparazione o di rimpiazzo della cosa danneggiata e per l'impossibilità di usufruire dei beni danneggiati.

   PREMIO

   Il premio di una polizza di RC si calcola come gli altri premi: Frequenza x Costo Medio. Nelle polizze di RC esiste una tecnica di calcolo del premio:

   1. Premio a regolazione: il premio viene stimato sulla base di alcuni parametri (es. fatturato, numero prodotti venduti) siccome non è possibile saperlo ex-ante, la compagnia di assicurazione stabilisce un premio a inizio anno e a fine anno c'è il conguaglio;
   2. Premio indicizzato: il premio tutti gli anni cambia in base ad un determinato parametro (tipico è il tasso inflativo);

   POLIZZE RC

   Le polizze di RC si dividono in due categorie:

   obbligatorie per legge (RC auto, RC aeromobili, RC corpi ferroviari, RC corpi marittimi e fluviali, RC del datore di lavoro) e facoltative (RC capofamiglia, RC Professionale, RC Inquinamento. RC del capofamiglia: tiene indenne l'assicurato e il suo nucleo familiare per i danni che il soggetto o il suo nucleo familiare può fare a terzi. RC della proprietà: la proprietà di un immobile può causare danni a terzi (es. caduta di tegola o pezzo di intonaco), tiene indenne l'assicurato dalla responsabilità derivante. RC professionale: è la polizza più complessa che una compagnia può fare in campo di responsabilità civile, non tutte le compagnie di assicurazioni la fanno. Il professionista è colui che svolge un'attività lavorativa collegata spesso all'iscrizione in un albo, con relativa continuità, a favore di terzi. Il fatto di essere un professionista si generano due tipi di obbligazioni neiconfronti dei terzi, che può essere: di mezzi o di risultato. L'obbligazione di mezzi: il professionista deve fare tutto ciò che è in suo potere per raggiungere un certo risultato. In questo caso ci sarà un danno se il danneggiato dimostrerà che il professionista non ha fatto tutto ciò che poteva fare per raggiungere un certo risultato. Es. avvocato. L'obbligazione di risultato: quando l'opera o il servizio devono essere conformi a quanto convenuto. Es. ingegnere, si impegna a consegnare un ponte entro una certa data e questo deve stare in piedi. Entrambe le tipologie di obbligazioni possono generare una responsabilità civile nei confronti di un terzo. Le polizze di RC professionali si distinguono in tre grandi categorie: 1) AREA MEDICA (Medici, Farmacisti, Psicologi...): vengono coperti i danni conseguenti a responsabilità per prestazioni professionali rese all'esterno dello studio, responsabilità

   1) AREA SANITARIA: vengono coperti i danni conseguenti a: interventi di primo soccorso, danni da contagio, responsabilità per servizio di guardia medica;

   2) AREA LIBERALE (Avvocati, Commercialisti, Consulenti del lavoro,...): vengono coperti i danni conseguenti a: responsabilità per deterioramento di atti, documenti, attività professionale svolta presso CAAF;

   3) AREA TECNICA (Ingegneri, Geometri, Geologi, Agronomi,...): vengono coperti i danni conseguenti a: responsabilità per multe, ammende, sanzioni, responsabilità per deterioramento di atti, documenti, responsabilità connessa alla legge sulla Privacy.

   ASSICURAZIONE DEL CREDITO: è un ramo assicurativo danni, chiamato ramo credito. Nell'UE il 25% delle aziende che falliscono, falliscono per insolvenza dei clienti. Per coprire il rischio di insolvenza dei clienti, le compagnie di assicurazione hanno creato la polizza crediti. La polizza crediti è un prodotto di nicchia, è un'assicurazione fatta da compagnie specializzate.

   servizio di telefonia mobile: TIM, Vodafone e Wind. TIM è la compagnia leader del settore, con la maggior parte dei clienti e la copertura di rete più estesa. Vodafone è la seconda compagnia più grande, seguita da Wind. Queste tre compagnie offrono una vasta gamma di servizi, tra cui chiamate, messaggi di testo e connessione internet. Inoltre, offrono anche piani tariffari personalizzati per soddisfare le esigenze dei clienti. La concorrenza tra queste compagnie è molto alta, con offerte e promozioni continue per attirare nuovi clienti.