Panoramica sulle assicurazioni ramo danni

Corso di laurea magistrale in consulenza e direzione aziendale

Classe LM-77 scienze economico-aziendali

Laboratorio di Economia e Finanza delle Imprese di Assicurazioni

Panoramica sulle assicurazioni ramo danni

Professore: Arsen Palestini
Studente: Marco Morelli
Anno accademico: 2017-2018

Assicurazioni contro i danni

Per quanto riguarda le assicurazioni contro i danni si ha il risarcimento a fronte di:

• Danni materiali alla persona;
• Ai beni di proprietà dell’assicurato.
• Situazioni di responsabilità civile

Vi è aleatorietà dell’esborso per due ragioni:

• È aleatorio il numero dei sinistri;
• È aleatoria l’entità del danno di ciascun sinistro.

Quindi la durata del periodo di copertura di solito è breve, massimo 1 anno, ma ci sono anche coperture pluriennali.

Distinzioni essenziali tra assicurazioni danni e assicurazioni vita

Le principali distinzioni tra assicurazioni danni e assicurazioni vita sono:

• Durata;
• Aleatorietà delle prestazioni;
• Tipo di debito della compagnia.

Equilibrio generale del mercato assicurativo

Matematicamente segue che:

Da questa condizione generale di equilibrio derivano i seguenti indici che sono:

• LOSS RATIO = 70%
• EXPENSE RATIO = 30%
• COMBINED RATIO = LR + ER = 100%

Entità della copertura assicurativa

a) Assicurazione a valore intero
Se M = V, I = D (max I = M = V)

b) Sottoassicurazione (o a valore parziale)
Se M < V, I = M/V * D se D < M, I = M se D ≥ M

Assicurazioni a pieno rischio

La tecnica liquidatoria, quindi gli indennizzi, differiscono da un tipo di assicurazione all’altra in ragione a diversi fattori, tra cui i principali sono:

• La volontà dell’assicurato;
• Il premio, infatti ogni tipologia assicurativa che andiamo ad esaminare ha un premio che è relazionato all’indennizzo;
• Il ramo assicurativo a cui ci si riferisce.

Sottoassicurazione (se M < V)

I = min (D * M/V ; M) in cui M/V = rapporto proporzionale
I : D = M : V, M < V → 0 < M/V < 1 → D > D * M / V (formula “universale”)
I = D * M / V

Assicurazione piena (se M ≥ V)

I = min (D; V)
P = 200 ↔ M = 1 milione €; V < M: 800 milioni.

Il primo rischio relativo

Ipotesi:

• S ≥ V → I = min (D; M)
• S < V → I = min (D * S / V; M)

È interessante vedere che rapporto sussiste tra D * S / V...