Assicurazione danni
La funzione dell’assicurazione danni è quella di consentire al contraente di trasformare un rischio generico in un costo certo. Da ciò si comprende come gli elementi fondamentali dell'assicurazione danni siano il rischio assunto contro il premio pattuito. I rischi possono essere distinti in tecnici (che dipendono da fatti aleatori) e commerciali (che dipendono dal comportamento e dalla competenza dell'assicurato), chiaramente solo i primi sono oggetto di assicurazione.
L'evento assicurabile deve essere caratterizzato in base a casualità (cause ignote e non influenzabili), indipendenza (deve esserci il rapporto causa effetto), prevedibilità (quando valutiamo il premio ci riferiamo ad osservazioni che riguardano frequenza e impatto), e massa critica (bisogna avere un numero rilevante di assicurati per poter ripartire il rischio).
Assunzione del rischio
L'assunzione del rischio può avvenire in modo proporzionale (proporzionalità del rischio tra assicurato ed assicuratore) e non proporzionale (applicazione di massimale, scoperto e franchigia). La franchigia si distingue in franchigia fissa (ti pago il danno per intero meno la franchigia) e franchigia relativa (ti pago il danno per intero finché superi la somma della franchigia).
Esempio di calcolo dell'indennizzo
Esempio, si supponga che un soggetto si sia assicurato per una somma pari a 20’000€. Nell'ipotesi di danno per: D1 400, D2 800, D3 2'000, si verifichi l'entità dell'indennizzo nelle seguenti ipotesi:
- Franchigia fissa per 500 euro
- Franchigia fissa del 10% del valore assicurato
- Scoperto del 10% del danno
- Franchigia relativa di 500 euro
- Franchigia relativa di 500 euro e scoperto del 10%
| Ipotesi | D1 400 | D2 800 | D3 2'000 |
|---|---|---|---|
| 1 | 0 | 300 | 1'500 |
| 2 | 0 | 0 | 0 |
| 3 | 360 | 720 | 1'800 |
| 4 | 0 | 800 | 2'000 |
| 5 | 0 | 720 | 1'800 |
Procedura di liquidazione del danno
Una volta che si è verificato il danno la compagnia di assicurazione inizia la procedura della liquidazione del danno, che si tratta di un processo più lungo e complesso a differenza del settore vita.
Il premio equo nell'assicurazione danni può essere interpretato come il valore attuale dell'indennizzo atteso. In particolare, ogni assicuratore in base alle tavole di
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