Stima danni e assicurazione

Estimo speciale – Stima dei danni e assicurazione

Per danno si intende la perdita di valore di un bene e/o della sua capacità di produrre un reddito, in conseguenza di un fatto accidentale o dell’azione di soggetti terzi. Quando il danno riguarda le persone, non si avrà chiaramente una perdita di valore, ma bensì della loro capacità di produrre reddito.

Componenti del danno

Il danno può avere due componenti:

• Una relativa al bene in sé stesso, che in seguito al danno può vedere compromesso il suo valore capitale. In questo caso si parla di danno emergente, il quale si identificherà nei costi di ripristino del bene nel suo stato originario.
• L’altra dovuta alla perdita dei redditi futuri generati dal bene o anche alla compromissione del bene nel suo stato di fatto e di diritto. In tal caso si parla di lucro cessante, che sarà misurato dalla somma dei mancati redditi e, eventualmente, della perdita permanente di valore del bene.

Se il danno è dovuto al comportamento doloso o colposo di terzi, questi sono per legge tenuti a risarcire il danneggiato. Se, invece, ha una causa accidentale, il risarcimento è possibile solo se il danneggiato ha stipulato un’apposita polizza assicurativa. In ogni caso, la stima dovrà avvenire considerando l’aspetto economico che meglio si applica al concreto caso di stima.

Assicurazione

L’assicurazione è un contratto con cui l’assicuratore, dietro corresponsione di una certa somma di denaro detta premio, si impegna a risarcire l’assicurato per i danni prodotti da un sinistro o anche pagare un capitale o una rendita. La polizza assicurativa stabilisce le varie condizioni del contratto, le quali devono comunque rispettare quanto stabilito dal Codice civile.

Elementi fondamentali di un contratto di assicurazione

• Il rischio, senza il quale l’assicurazione non può esistere, nel senso che con l’assicurazione si trasferisce il rischio dall’assicurato all’assicuratore. Il rischio deriva dall’incapacità di sapere se, quando e con quale intensità accadrà un dato evento.
• Il premio, ovvero la somma che l’assicurato deve periodicamente corrispondere alla compagnia di assicurazione ed è commisurato alla probabilità e all’intensità del danno. Il premio comprende il premio netto e varie altre voci. I premi raccolti dalla compagnia e gli interessi derivanti dai relativi investimenti formano il fondo da cui la compagnia attinge per risarcire i danneggiati.
• La compagnia di assicurazione, cioè il soggetto che si accolla il rischio e quindi l’obbligo di risarcimento in caso di danno.