Riassunto esame Diritto commerciale, prof. Lener, libro consigliato Manuale di diritto commerciale, Campobasso

Regolamentazione dell'impresa bancaria

La regolamentazione dell'impresa bancaria si basa su diversi aspetti, tra cui:

• La struttura giuridica dell'impresa bancaria, che può assumere solo la forma di società per azioni e di società cooperativa per azioni con capitale versato non inferiore a quello determinato dalla Banca d'Italia.
• Lo statuto delle società e delle imprese bancarie.
• L'organizzazione e l'esercizio dell'attività bancaria.

Per lungo tempo, la regolamentazione dei contratti bancari è stata affidata alle cosiddette norme bancarie uniformi. Tuttavia, negli ultimi anni, sono stati introdotti una serie di interventi legislativi volti a ridimensionare il potere contrattuale delle banche.

La legge 154/1992 ha introdotto una disciplina generale dei contratti bancari e finanziari, che prevede una serie di obblighi di comportamento volti ad assicurare un'adeguata trasparenza alle condizioni contrattuali praticate dalle banche e dagli altri intermediari finanziari.

I punti salienti di questa disciplina sono:

• ...

Pubblicità: Le banche sono tenute a rendere note ai clienti in modo chiaro le condizioni economiche delle operazioni dei servizi offerti, mediante un avviso esposto nei locali aperti al pubblico contenenti i principali diritti del cliente e fogli informativi tenuti a disposizione della clientela.

Forma: i contratti bancari devono essere redatti per iscritto, un'esemplare del contratto deve essere consegnato al cliente in modo da assicurargli la conoscenza e la prova delle condizioni che regolano il rapporto. L'inosservanza della forma scritta comporta la nullità del contratto.

Contenuto minimo obbligatorio: è fissato nei contratti in modo da offrire al cliente un quadro chiaro delle condizioni economiche praticate dalla banca. È fatto divieto di rinvio agli usi per la determinazione dei tassi di interesse di ogni altro prezzo e condizione praticati. L'inosservanza delle regole in tema di contenuto minimo comporta l'applicazione del

tasso di interesse e delle altre condizioni economiche fissate per legge.

- Ius variandi nei contratti di durata può essere pattuita la facoltà della banca di modificare unilateralmente le condizioni contrattuali solo a condizione che la modifica sia sorretta da un giustificato motivo. Nei contratti a tempo determinato tale potere della banca non può concernere la modifica dei tassi di interesse quando il cliente è un consumatore o una microimpresa. In ogni caso le variazioni dei tassi di interesse adottate dalla banca devono riguardare contestualmente i tassi debitori e creditori, le variazioni devono essere applicate senza arrecare pregiudizio al cliente e con un preavviso di due mesi altrimenti sono inefficaci. Nei contratti a tempo indeterminato il cliente ha la facoltà di recedere in ogni momento senza penalità o spesi di chiusura (recesso).

- Comunicazioni periodiche nei contratti di durata è fatto obbligo alla banca di fornire

Per iscritto, almeno una volta all'anno, una comunicazione completa e chiara in merito allo svolgimento del rapporto mediante la consegna del rendiconto e di un documento di sintesi delle principali condizioni contrattuali.

Depositi bancari: Il deposito di denaro è la principale operazione passiva delle banche. Il deposito irregolare è un tipo particolare di deposito che si caratterizza per il necessario intervento di una banca in veste di depositario. Con questo contratto la banca acquista la proprietà della somma ricevuta in deposito e si obbliga a restituirla nella stessa specie monetaria alla scadenza del termine contenuto o a richiesta del depositante. Il tasso di interesse sulle somme depositate e le altre condizioni economiche devono risultare dal contratto che attesta la costituzione del deposito: il tasso di interesse non può essere inferiore a quello predeterminato in via generale pubblicizzato dalla banca per quella determinata categoria di.

nominativi pagabili al portatore in cui i prelevamenti potevano essere effettuati anche da soggetto diverso dall'intestatario, con effetto liberatorio per la banca che non versasse in dolo o colpa grave;

libretti al portatore i quali però sono stati vietati del tutto poiché in contrasto al riciclaggio di denaro.

L'apertura di credito è il contratto con il quale la banca si obbliga a tenere a disposizione dell'altra parte una somma di denaro per un dato periodo di tempo o a tempo indeterminato.

L'apertura di credito non è un mutuo perché si perfeziona indipendentemente dalla consegna del denaro, non può essere neanche identificata con la promessa di mutuo o con il mutuo diritto consensuale dato che all'obbligo della banca di tenere a disposizione corrisponde un potestativo del cliente. Quest'ultimo è libero di utilizzare o meno il credito concessogli, se e quando lo riterrà opportuno. Gli interessi sono dovuti.

L'utilizzo del credito e il termine per restituire le somme è drasticamente ridotto ad 1 gg. garantita da pegno,

L'anticipazione bancaria è una tipica operazione di finanziamento essasi caratterizza per il fatto che:

• la garanzia reale offerta alla banca è costituita esclusivamente da titoli o merci il cui valore è facilmente accertabile;
• l'ammontare del credito concesso dalla banca è proporzionale al valore dei titoli o delle merci dati impegno e si determina deducendo una percentuale non inferiore al 10% del valore di stima degli stessi fissato di comune accordo.

Il collegamento funzionale che si determina fra il credito concesso dalla banca e la garanzia pignoratizia permane anche durante lo svolgimento del rapporto.

In deroga al principio dell'indivisibilità del pegno il beneficiario dell'anticipazione, anche prima della scadenza, può ritirare parte dei titoli o delle merci dati in pegno in proporzione delle somme

1. propria quando le merci o i titoli sono costituiti in pegno regolare: la banca non può disporre delle cose ricevute in pegno e alla scadenza dovrà restituire gli stessi titoli o la stessa merce;
2. impropria quando i titoli sono costituiti in pegno irregolare, il che si verifica quando gli stessi non sono stati individuati o è stata espressamente conferita alla banca la facoltà di disporne. Qui la proprietà dei titoli dati in pegno passa alla banca che alla scadenza dovrà restituire solo titoli dello stesso genere.