Tesi evoluzione sistemi di pagamento

5.3 LA CARTA DI DEBITO

5.3.1 Definizione, aspetto e funzioni

La carta di debito, o Bancomat, si presenta come una tessera plastificata dotata di

banda magnetica o chip, che gli istituti bancari rilasciano ai propri clienti,

collegandola al conto corrente. La carta di debito permette di fare acquisti presso

gli esercizi convenzionati, cioè in possesso di apparecchiature POS, e di prelevare

denaro contante ed effettuare altre operazioni automaticamente agli sportelli

automatici. Il prelievo di denaro, limitato da dei massimi giornalieri e mensili, non

prevede costi aggiuntivi per i prelievi effettuati agli sportelli della banca

emittente, mentre, per il prelievo presso gli sportelli di altre banche è prevista una

commissione. In base al circuito a cui appartiene la carta è anche possibile

prelevare denaro contante in paesi esteri. Il prelievo presso gli sportelli automatici

è disponibile 24 ore su 24 per tutti i giorni dell’anno.

transazione effettuata attraverso l’uso della carta di debito è regolata con

Ogni

valuta del giorno stesso, tramite addebito sul conto corrente del proprietario.

sul mercato delle carte

In un secondo tempo dall’immissione di debito sono state

introdotte numerose altre operazioni di conto corrente attuabili presso gli sportelli

automatici. Queste operazioni sono ad esempio la consultazione del saldo e

dell’estratto conto del proprio conto corrente bancario, il versamento di denaro o

di assegni e ricariche telefoniche o di carte prepagate. 75

In aggiunta alla carta bancomat semplice, ci sono anche le carte Pagobancomat.

Con queste possono essere effettuati pagamenti di beni o servizi sia presso

esercizi commerciali, sia in altre sedi, per quanto riguarda ad esempio le bollette o

il pedaggio autostradale.

Quando si intende utilizzare la carta di debito, è necessaria l’autorizzazione

24

dell’istituto emittente, che avviene successivamente alla digitazione del PIN .

Questo è una cifra composta da cinque numeri, necessario per confermare che si è

il legittimo proprietario della carta che si intende utilizzare.

5.3.2 Gestione e regolamentazione del servizio Bancomat

25 , società creata nel 1977 per l’attuazione

Il servizio Bancomat è gestito dalla SIA

e la gestione delle procedure automatizzate nel trattamento delle disposizioni

26

interbancarie di incasso e di pagamento. La SIA utilizza il SITRAD per la

trasmissione dei dati al quale sono collegate tutte le banche.

24 Personal Identification Number.

25 Società Interbancaria per l’Automazione, è il leader europeo nei servizi finanziari e nei sistemi

di pagamento, fornisce soluzioni tecnologiche a banche, corporate ed istituzioni centrali nelle aree

del processing delle carte, dei pagamenti e degli incassi, dei mercati di capitali e dei servizi di rete

e per la connettività e la messaggistica.

26 Sistema interbancario di reti per la trasmissione dei dati. 76

Alla SIA spettano la regolamentazione, la gestione operativa del sistema,

l’assistenza tecnica agli istituti di credito, la certificazione e l’omologazione degli

ATM.

Il servizio Bancomat è stato collegato al SITRAD così che si viene a creare una

rete di trasmissione unica sulla quale sono fatte transitare sia le informazioni che

SITRAD è costituito dall’interconnessione delle reti che

le transazioni. Il

raggruppano le banche che appartengono a delle categorie, come le casse di

risparmio e le banche popolari, con la rete SIA.

I rapporti interbancari, soprattutto i diritti e doveri che nascono fra gli aderenti,

sono regolati dal Regolamento applicativo del SITRAD, integrando la

27

convenzione interbancaria che venne elaborata dall’ABI e che individua nella

SIA il soggetto che deve curare le funzioni tecnico-operative. Alla SIA vennero

infatti attribuite l’assistenza tecnica degli Enti partecipanti, la regolamentazione e

la gestione operativa del sistema e tutte le altre attività riconducibili a questo

servizio.

La carta di debito può essere emessa solo dagli istituti che hanno ottenuto

l’omologazione delle procedure di predisposizione ed emissione delle carte e dei

macchinari e che presentino determinati requisiti come l’efficienza e la sicurezza

servizi, data la necessità di assicurare che l’inserimento dei

nella gestione dei

Bancomat nella rete interbancaria rispondano a standard di sicurezza adatti.

27 Associazione Bancaria Italiana. 77

Le aziende che partecipano all’emissione dei Bancomat possono essere attive,

cioè quando si impegnano ad installare sportelli automatici e ad emettere la carta,

o passive, che cioè si limitano a rilasciare la carta solo con la richiesta del cliente.

5.3.3 Diritti e doveri della banca emittente

Il funzionamento della carta di debito è regolato contrattualmente attraverso

accordi stipulati tra i soggetti che ne partecipano per quanto riguarda la

realizzazione, la fornitura e l’utilizzo del servizio.

Per prima cosa è dovere della banca consegnare al cliente la carta di debito con il

relativo PIN quando questo sottoscrive il contratto oppure, su richiesta e a rischio

del cliente, la banca provvede alla spedizione della carta e del PIN in buste

diverse.

La conclusione della procedura di emissione avviene solamente quando, al

termine di tutte le attività precedenti, la banca ritira la firma del cliente sul modulo

del contratto. La carta deve essere rilasciata ed intestata al soggetto autorizzato ad

operare sul conto, se si tratta di persono giuridiche, oppure ad un altro soggetto

espressamente delegato.

Per il raggiungimento dell’efficienza, la banca può cambiare le modalità di

utilizzo del servizio, attraverso comunicazione scritta al titolare della carta ed

avvisi esposti nei locali della stessa. 78

In materia di recessione del contratto, la banca può recedere in ogni momento,

rispettando il preavviso concordato con la controparte o dandone immediata

comunicazione al cliente in caso ci sia un motivo giustificato.

Tutte le banche devono rispettare gli obblighi riguardanti lo scambio delle

scritture contabili che vengono prodotte dai prelievi e quelle che vengono fatte

confluire nella segnalazione di anomalie del sistema.

5.3.4 Carta di debito e carta di credito a confronto

Generalmente la carta di credito, al contrario di quella di debito, mette a

disposizione un credito aggiuntivo a quanto si dispone, con il permesso di

restituire quanto speso nel mese successivo, in unica soluzione o a rate, in pratica

la spesa che si effettua viene differita.

Per quanto riguarda invece le spese o i prelievi effettuati utilizzando la carta di

debito, la somma viene immediatamente addebitata sul conto corrente a essa

l’utilizzo del bancomat è possibile solo quando

associato. Per questo sul conto

corrente via siano fondi disponibili, mentre è possibile utilizzare la carta di credito

anche se in realtà non ci sono fondi sufficienti alla copertura della spesa.

Inoltre, per poter utilizzare le carte di debito sono stabiliti dei limiti massimi di

utilizzo giornalieri e mensili, che sono però variabili da banca a banca. 79

5.4 LA CARTA PREPAGATA

5.4.1 Definizione

Una carta prepagata, o carta di credito ricaricabile, è una carta di pagamento che

viene caricata con bonifici o depositi di denaro contante ed è concessa

dall’emittente a fronte di un esborso iniziale da parte del cliente. Per questo

motivo il limite d'uso della carta viene stabilito dalla quantità di denaro contenuto

o ricaricato.

La carta prepagata è una forma di pagamento agevole, ed è inoltre più comoda e

più sicura rispetto all’uso del denaro contante, infatti, al contrario del denaro, se la

carta viene smarrita o rubata, questa può essere bloccata, trasferendo il saldo su

una carta sostitutiva.

Per richiedere una carta prepagata basta presentare un documento che attesti la tua

identità e residenza dato che chiunque può ottenerla, senza verifiche di solvibilità

né altre informazioni.

5.4.2 Uso e funzionamento

Le carte prepagate sono diverse dalle altre carte perché sono collegate ad un

l’accesso

borsellino elettronico, al quale è garantito dalla carta stessa.

C’è un particolare

Generalmente il pagamento viene addebitato istantaneamente.

tipo di carte prepagate, di cui parleremo in seguito, che sono collegate ad un conto

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corrente bancario, in generale le carte prepagate utilizzano gli stessi circuiti delle

carte di credito.

In Italia, il vantaggio portato dalla minimizzazione dei rischi derivanti da

eventuali clonazioni delle carte di credito, predispone un maggiore utilizzo delle

carte prepagate è per gli acquisti online.

Utilizzando la carta prepagata, teoricamente, la somma massima che può essere

prelevata è quella precedentemente caricata, ma in realtà esistono alcuni sporadici

casi detti di doppio addebito in cui il saldo può andare in negativo, quindi la

somma prelevata può risultare superiore al saldo effettivamente disponibile.

5.4.3 Tipologie di carte prepagate

In relazione all’emittente è possibile attuare una distinzione tra carte spendibili

generalizzate e carte fidelity o monouso. Le carte spendibili generalizzate sono

quelle emesse dagli istituti di credito o dalle banche e che permettono al cliente di

usufruirne effettuando acquisti presso tutti i negozi convenzionati. Le carte

permettono al possessore l’acquisto di merce solamente presso

monouso, invece,

l’istituto di emissione.

In Italia esiste una molteplicità di carte prepagate generalizzate, la più diffusa è la

Postepay che viene distribuita dalle Poste Italiane. Altre sono la UniCredit Card

Click, distribuita dalla Banca UniCredit; la Carta Jeans, emessa dalla Banca

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Popolare di Milano; la Banca Intesa San Paolo distribuisce la Carta Flash ed

infine il Gruppo bancario di Credito Valtellinese la Cart@perta Gold.

Oltre alle carte prepagate tradizionale, esistono anche le prepagate cosiddette "usa

e getta", caratterizzate dal fatto che queste prepagate si acquistano con un credito

precedentemente caricato che non è possibile ricaricare successivamente.

Un’ulteriore categoria è data dalle Carte Conto. Questo tipo di carte, create per

aumentare l’operatività dei clienti e per ampliare il ventaglio di servizi offerti

dalle banche in tema di carte prepagate, sono carte che offrono anche tutti i

principali servizi di un conto corrente.

La Carta Conto è una carta prepagata munita di codice IBAN che permette quindi,

come un normale conto corrente, l’accredito di stipendi, la domiciliazione delle

utenze e l’accesso all’Internet Banking per effettuare