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Studio del cliente o istruttoria fido
È un processo che mira ad individuare il comportamento finanziario del soggetto richiedente, l'esistenza dei suoi rapporti attuali con altre banche, ed inoltre ad effettuare una stima del probabile andamento futuro della sua situazione economico-patrimoniale e della prevedibile evoluzione dei flussi di cassa.
Attraverso l'istruttoria fido la banca persegue due finalità:
- individuazione del limite massimo di fido concedibile al soggetto,
- definizione delle forme tecniche con le quali il fido può essere erogato.
L'analisi di affidamento comporta un'analisi del cliente che si fonda su elementi di carattere qualitativo e quantitativo.
STUDIO QUALITATIVO DEL CLIENTE
La banca analizza il settore economico di appartenenza del cliente per controllare se quel segmento, sulla base del comportamento finanziario degli operatori che vi rientrano, sia di suo interesse. Il comportamento finanziario è infatti quello che
determina i ritmi di utilizzo dei prestiti, la loro movimentazione e restituzione. Viene effettuata anche una valutazione delle strategie e delle qualità manageriali dell'azienda da affidare. STUDIO QUANTITATIVO DEL CLIENTE Emerge la necessità di distinguere la clientela famiglie (retail) e la clientela imprese (corporate). Per quanto riguarda la clientela impresa la decisione circa le somme da erogare è presa dopo aver valutato la quantità di interessi che il soggetto è in grado di corrispondere alla banca. Quindi non c'è alcuna considerazione, almeno come elemento che può incidere sulla decisione di affidamento, dell'ipotesi di rientro intesa come restituzione del capitale e degli interessi. Quando l'analisi di affidamento è stata condotta correttamente, la posizione del cliente è stata continuamente monitorata e non ha manifestato alcun segno di patologia, lo scopo della banca è quello di rendere ilrapporto perpetuo.LA DOMANDA DI FIDO
Tutti gli affidamenti devono essere sempre concessi su espressa richiesta del cliente; a seguito della presentazione della domanda di fido l'analista procede a raccogliere la documentazione necessaria per la valutazione del rischio di credito ed individuare la capacità di fido del cliente attraverso l'analisi di tipo qualitativo e quantitativo.
ACCERTAMENTO E VERIFICA DEI DATI e analisi di congruità tecnico-economica
L'azienda di credito deve accertare la validità e l'esattezza dei dati e delle dichiarazioni presentate dal cliente (bilanci, documenti fiscali, elementi integrativi e di dettaglio ecc.) per valutare la congruità e la veridicità delle informazioni fornite mediante l'incrocio dei vari elementi acquisiti con le informazioni rivenienti da fonti esterne. L'attività di analisi e controllo da parte della banca è orientata soprattutto ad individuare aggiustamenti che il
RELAZIONE E PROPOSTA DI FIDO
Al termine dell'analisi di affidamento abbiamo la relazione e proposta di fido, ovvero una valutazione di sintesi di tutte le fasi ai fini della decisione di affidamento in cui verrà indicata la durata, l'ammontare, le eventuali garanzie richieste, le forme tecniche.
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