Legislazione bancaria - lezioni

Università della Tuscia - Legislazione bancaria

Lezione del 7 marzo 2014

Mi chiamo Michele De Sario, insegno qui oltre che legislazione bancaria anche diritto commerciale. Cominciamo anche in questo caso con le informazioni organizzative di rito, che riguardano i libri di testo, il programma e lo svolgimento dell'esame. Sono due volumi indicati nel sito, sono sempre gli stessi, e si intitolano "Lezioni di diritto bancario" di Paolo Ferro-Luzzi. Si tratta di un libro non recentissimo ma nel suo impianto generale ancora valido.

Sono due volumi: uno rappresentativo di una parte generale, il primo, il secondo dedicato invece ai fondamentali tipici contrattuali riguardanti le relazioni tra la banca e il cliente. Quindi in questo secondo volume, che riguarderà evidentemente la seconda parte di questo corso di lezioni, noi studieremo i principali contratti bancari:

• Conto corrente bancario
• Apertura di credito
• Anticipazione bancaria
• Sconto
• Garanzie bancarie
• Gestione di portafoglio di investimento
• Moneta elettronica
• Carta di credito
• Carta di debito

L'indicazione di questi volumi non è tassativa, io mi sono permesso di darvi un suggerimento, ove voi preferiate approfondire la materia su un altro manuale di diritto bancario come ce ne sono tanti altri, siete liberi di farlo, anche perché il programma è indicato sul sito e che adesso mi accingo a ripetervi è quello quindi che lo studiate attraverso questi testi o altri manuali, fa la stessa cosa.

Programma del corso

Il programma, dopo una velocissima premessa sul perché di un corso di legislazione bancaria, parte da questa domanda e poi si sofferma sulla banca come istituzione che noi guarderemo da varie angolazioni. Intanto ne sottolineeremo la natura imprenditoriale, la banca è un' impresa, va trattata come un'impresa, funziona come un'impresa, pone e suscita le problematiche tipiche di qualsiasi impresa. Noi la vedremo nel suo ciclo vitale, dalla costituzione al funzionamento e anche all'eventuale fase di patologia e di crisi e di gestione di quella crisi da parte delle autorità pubbliche che dedicano grande attenzione e sensibilità alla crisi della banca piuttosto che a qualsiasi altra impresa extra bancaria industriale o ordinaria, perché la banca ha a che fare con i nostri soldi, con il risparmio pubblico, lavora con i nostri soldi, drena il risparmio del pubblico, dei cittadini, ed è un bene tutelato addirittura a livello costituzionale.

C'è un articolo della costituzione italiana (il 47) che dice la Repubblica italiana tutela e incoraggia il risparmio popolare, la realizzazione di esso verso gli investimenti dei grandi complessi produttivi, verso l'azionariato, e questa esigenza di tutela non può non implicare una grande attenzione alle banche che vanno male e che vanno in crisi.

Art. 47. La Repubblica incoraggia e tutela il risparmio in tutte le sue forme; disciplina, coordina e controlla l'esercizio del credito. Favorisce l'accesso del risparmio popolare alla proprietà dell'abitazione, alla proprietà diretta coltivatrice e al diretto e indiretto investimento azionario nei grandi complessi produttivi del Paese.

Una volta vista l'impresa bancaria in questo contesto dinamico, costituzione, funzionamento e l'eventuale crisi, noi dovremmo porci il problema di individuare, la regolazione della banca, la normativa che regola il funzionamento della banca e allora vedrete che non potremmo fare a meno di parlare di alcuni provvedimenti legislativi, recentemente centrali con il testo unico bancario (T.U.B.) del 1993, e non potremmo fare a meno di parlare della normativa emanata dall'autorità di controllo del settore bancario che in Italia è la Banca d'Italia che ha compiti di regolazione secondaria, a livello di circolari, istruzioni applicative delle norme primarie contenute nella legge e quindi contenute nel testo unico bancario (T.U.B).

E poi ci sarà una terza componente normativa dalla quale non potremo prescindere, che invece ha natura esclusivamente privata ed è la normativa auto assegnata a sé dal settore bancario attraverso una organizzazione che raggruppa tutte le banche italiane, che si chiama ABI, Associazione Bancaria Italiana, e questa associazione tra i suoi compiti ha quella di adottare e quindi di emanare una serie di disposizioni che riguardano la contrattualistica delle banche con il pubblico. Quindi i tre piloni portanti di questa architettura sono:

• Testo unico bancario (T.U.B.)
• Normazione Bankitalia
• Norme bancarie uniformi (N.B.U) dettate dal ABI

Banca, impresa normativa sulla banca e poi i contratti che la banca stipula con i clienti, che è forse la parte che più ci interessa ed è la parte che di più viviamo sulla nostra pelle, è la parte del quotidiano e quindi di nuovo i contratti che vi ho appena indicato. Questo è il programma di massima che noi porteremo avanti e questo spiega perché questi concetti voi li facciate attraverso i testi che vi ho indicato o altri testi è lo stesso, ai fini pratici dell'approccio, della preparazione all'esame e del superamento dell'esame non cambia assolutamente nulla.

Preparazione all'esame

Come sempre faccio anche oggi, devo ripetere col dire che quello che per me è molto importante è che, o studiando sul testo o vedendoci qui e parlando frontalmente, dovesse accadere che ci siano dei concetti che io per sbadataggine, per eccessiva dimestichezza con la materia do per scontati, invece voi troviate di difficile comprensione, me lo dovete segnalare, perché anche qui come in tante altre materie, se ci sono delle incomprensioni su dei concetti e non vengono risolti, poi subentrano altri concetti che ne risultano viziati nella loro comprensione e rendiamo problematica la comprensione di tutti i passaggi. Quindi voi non vi preoccupate, ci mancherebbe altro, sono pagato per questo, non ti sei fatto capire, come ha detto una cosa che mi sfugge, questa cosa non mi risulta che sia, questo passaggio del libro non capisco che cosa voglia intendere, me lo dite e ne parliamo insieme.

Insieme ai testi, quali che saranno ovvero quelli che vorrete adottare, dovrete dotarvi di un codice civile, come ho detto poco fa a diritto commerciale, iniziando il corso nello stesso modo di adesso, è auspicabile che si tratti di un codice civile non risalente nel tempo, ma dell'anno scorso o di quest'anno, al massimo del 2012, perché questa, insieme al diritto commerciale, è una delle poche branche del diritto dove le novità sono incalzanti e si succedono a ritmo incalzante. Se stessimo studiando diritto ereditario, il testamento, la successione, la legittima, sono norme che sono nel codice civile da più di cinquant'anni e sono sempre quelle. Qui invece parliamo di cose che cambiano di continuo come ad esempio il diritto commerciale come anche la legislazione bancaria.

Esisteva fino a poco tempo fa la "commissione di massimo scoperto" adesso non c'è più, adesso ci sono altre voci che in via pratica non cambiano nulla, sono sempre soldi che il cliente deve alla banca, ma si chiamano in un altro modo. Perché il giudice ha detto che "la commissione di massimo scoperto" era un dazio ingiusto da applicare nei confronti del cittadino e quindi andava abolito o sostituito. Però questo è necessario che voi sappiate che i codici e i testi devono essere recenti.

All'esame non ci saranno nozioni, a me di nozionismo non è mai piaciuto, parleremo sempre di concetti, non ho mai fatto domande nozionistiche, non ho mai chiesto quanto tempo ha il cliente, quanti giorni esatti ha per contestare l'estratto conto ricevuto dalla Banca, non ho mai detto o chiesto quanto debba durare l'amministrazione straordinaria della banca e che cosa succede se il commissario straordinario opera nonostante la scadenza del termine del suo mandato, non ho mai chiesto l'elenco esatto dei privilegi che assistono i crediti che si facciano valere nei confronti di una banca in liquidazione coatta amministrativa. A me interessano i concetti, anche perché le cose minuziose, il dettaglio sono indicate nel codice e uno se le va a guardare. L'importante è che uno capisca il concetto e nel codice trova tutto il dettaglio necessario che gli necessita.

Prendere appunti è necessario, poi però c'è anche bisogno di un momento per fissare le idee. Quando parleremo di contrattualistica il rimando al codice civile sarà frequente e se uno ha sentito, ha preso appunti e ha confermato e riscontrato quegli appunti nel testo e poi va al codice civile che riassume con gli articoli le disposizioni quei concetti, l'operazione si compie. Così noi riusciamo a mettere a posto le cose, se no altrimenti il panorama diventa confuso, convulso.

Esame

Esame, tranquilli, placidi, calmi. Non sono il solo che fa gli esami in questa materia, quando ci saranno gli esami, ci sarà una serie più o meno nutrita di colleghi, ci sarò anch'io ma ci saranno anche un cultore della materia di cui mi fido, che potrebbero anche sostituirmi qualche volta a lezione, quando sarò impossibilitato a tenerla personalmente. Tutta questa serie di persone, ovviamente, ha un orientamento unitario nel condurre l'esame, che è il momento che vi interessa di più. Significa cioè, che io faccio, come solitamente accade, una riunione con i miei e dico vi ricordo che gli esami vanno tenuti in questo modo e con questi criteri.

Il criterio è che in linea di principio, la prima domanda è una domanda molto piana, addirittura a piacere, per cui se nel corso dello studio vi sono degli argomenti che vi sono interessati più degli altri e ritorna facile esporli, quelli potrebbero essere gli argomenti che possono essere oggetto della domanda a piacere. Poi faccio una seconda domanda, che di solito sarà di ambito diverso alla domanda a piacere. Se mi parlate di un contratto bancario, non vi chiederò un altro contratto bancario, ma vi chiederò per esempio che cos'è la centrale rischi o altrimenti vi chiederò che cos'è la liquidazione coatta di una banca e in che cosa differisce dalla amministrazione straordinaria, o altrimenti vi chiederò la Banca d'Italia che tipo di controlli ispettivi fa sulle banche, se il controllo ispettivo è l'unico controllo oppure ce ne sono anche altri, che cosa significa attività bancaria.

Se invece voi nella domanda a piacere mi parlate della Banca d'Italia, allora la seconda domanda sarà probabilmente sullo sconto bancario, sul mutuo ipotecario, cioè su un contratto e cerchiamo di coprire con delle domande che di solito non sono mai superiori a tre il programma che siamo andati svolgendo. Nessuno pretende nulla di eccezionale ma naturalmente per la vostra soddisfazione io mi rendo conto, facendo questo mestiere da un po' di tempo, mi rendo conto abbastanza rapidamente di che tipo di preparazione voi abbiate, e se mi rendo conto che la preparazione è notevole vi darò alla vostra soddisfazione e cioè andremo avanti, e andremo avanti nelle sale fino a meritare voi ed a elargire ho io il voto pieno 30, 30 e lode.

Altro penso non ci sia da dire. Allora cominciammo e cerchiamo di rispondere in maniera quasi ufficiale alla domanda perché facciamo un corso di legislazione bancaria. In realtà, quando io entrai in questa università, parliamo del 1993, mi pare non ci fosse, poi piano piano mi sono battuto e ho avuto la sensibilità da parte di chi doveva prendere queste decisioni, che doveva fare queste scelte, avevo convinto anche molti colleghi, perché queste sono decisioni che vengono prese nell'ambito degli organi che voi ben conoscete, Dipartimento, consiglio di dipartimento, finalmente siamo riusciti a inserire nel corso anche questa materia.

Perché, è questo l'argomento forte che io utilizzo per convincere gli altri colleghi della necessità di inserire questa materia, non perché io sia un amante delle banche, che molto spesso si comportano molto male, non perché io lavori nella mia attività di avvocato con le banche, quindi dovrei essere loro riconoscente, ma perché sono convinto che oggi qualcosa sulla banca bisogna saperla, perché la banca bene o male, la incrociamo in molti momenti della nostra vita. Quando diventiamo grandi, di solito è prassi, in molte famiglie di regalare dei risparmi alle persone, che nel frattempo sono diventate adulte, che vengono depositati su un conto corrente bancario, allora sapere che cosa ci sia sotto, visto che sono dei soldi che sono diventati miei, forse mi conviene.

Poi man mano si va avanti si trova un lavoro, c'è l'accredito dello stipendio in banca, anche sapere che cosa fanno questi con i miei soldi, forse conviene. Poi ci si fidanza, ci si sposa, si convive e qualcuno dice vediamo se riesco a comprarmi la macchina piuttosto che la casa, è molto spesso, come normalmente accade, bisogna ricorrere all'aiuto di una banca. Allora sapere come si comportano quando arrivare a chiedere un finanziamento, che cosa desiderano da te per darti il finanziamento, che cosa significa il leasing, il factoring, visto che l'acquisto con il leasing è tornato molto di moda in questi tempi di crisi, in cui uno non ha molto spesso tutta la disponibilità liquida della somma che serve come corrispettivo per l'acquisto di un veicolo, si fa fare un finanziamento piuttosto che un leasing, allora sapere che cosa sia un contratto di leasing secondo me non è male.

Per non parlare poi del mutuo che si chiede per potere acquistare una casa, che è un pensiero costante di molte persone, che passano molta parte della loro vita a pagare le rate di mutuo. Allora sapere se la banca si arrabbia, quando le rate rimangono insolute, in numero di tre piuttosto che di otto è molto importante, perché uno sta un po' più tranquillo, perché se uno non ne paga una è una cosa se non ne paga 11 è sicuramente un'altra cosa. E così andando avanti se uno diventa imprenditore c'è bisogno di un finanziamento per allargare il capannone, c'è bisogno della fideiussione bancaria per partecipare a una gara d'appalto, allora andiamo in banca a chiedere la fideiussione, quali sono i nostri diritti, e quali sono i nostri obblighi.

Per parlare anche per esempio dei nostri risparmi se abbiamo lavorato perché abbiamo fatto i dipendenti, o abbiamo fatto gli imprenditori, o abbiamo fatto i professionisti, alla fine se abbiamo dei risparmi e li vogliamo investire. In Italia soprattutto c'è la tendenza ad investire in prodotti bancari, quindi compriamo addirittura titoli bancari o altrimenti compriamo prodotti finanziari che ci vengono offerti attraverso i canali bancari. Quindi sapere quali sono i nostri diritti, cosa debbono fare le banche in questi momenti può essere assolutamente importante, quindi perché studiare la legislazione bancaria sta in queste poche scontate parole.

Conclusioni

Detto questo, cominciamo appunto ad entrare nel merito, e per quanto mi debba ripetere, visto che tutti quanti avete già sostenuto l'esame di diritto commerciale e lì l’inizio del corso è esattamente lo stesso, io non posso fare a meno di ricordarvi che stiamo parlando di una impresa, la banca che sia un'impresa è una cosa non scontatissima, e non è sempre stata scontata, e fino a non moltissimi anni fa si pensava che la funzione creditizia fosse una funzione pubblica e che i bancari oltre che i banchieri svolgessero una funzione pubblica e conseguentemente fossero sottoposti a delle regole che non erano le regole di cui ho parlato prima, ma fossero incaricati di un pubblico servizio e quindi che ci fosse prima di tutto un problema di applicazione di norme di diritto pubblico, di norme di diritto amministrativo, di norme penali su reati appartenenti all'area della pubblica amministrazione.

Poi l'Italia facente parte della comunità europea, non ha potuto fare a meno di misurarsi, di confrontarsi e di recepire le indicazioni normative provenienti dalla comunità, dove l'impianto, l'impostazione era completamente diversa e finalmente quindi si è detto a chiare lettere che l'attività bancaria è un'attività privata, è un'attività di impresa. Questo comporta immediatamente una serie di conseguenze, non ritroviamo nell'impresa bancaria esattamente tutti gli elementi costitutivi della fattispecie di impresa in linea generale, che la famosa fattispecie tratteggiata dall'articolo 2082 del codice civile:

Art. 2082. Imprenditore. È imprenditore chi esercita professionalmente una attività economica organizzata al fine della produzione o dello scambio di beni o di servizi.

Se voi fate caso tutti gli elementi, tutti i mattoncini che costituiscono questa fattispecie di impresa dell'articolo 2082, li ritroviamo nell'attività bancaria. È un'attività professionale, la banca deve fare solo la banca, non può fare altre cose la banca fa la banca, quindi fa l'attività creditizia, questi sono tutti concetti e definizioni che rivedremo tra un po' e però fin da ora vi dico e credetemi sulla fiducia, la banca fa all'attività bancaria, fa l'attività finanziaria e poi fa un altro novero di attività ristrette dette strumentali ed accessorie.

Fa ad esempio l'attività di cassette di sicurezza, fa ad esempio l'attività di consulenza immobiliare per attribuire dei valori ai cespiti immobiliari, ma non può fare altre cose che non siano queste.