Le forme di raccolta

Le forme di raccolta e il rischio bancario

Le forme di raccolta sono strumenti che richiedono un impegno di una determinata prestazione, sono nel passivo dello stato patrimoniale della banca ed espongono la banca al rischio di liquidità, cioè l’incapacità della banca di adempiere agli impegni stabiliti. Inoltre, la banca ha il rischio di credito, cioè l’incapacità di adempiere agli impegni assunti.

Caratteristiche principali delle forme di raccolta

Qualsiasi forma di raccolta ha tre caratteristiche principali:

• Impegno
• Passivo dello stato patrimoniale
• Rischio di liquidità

Il contraente è un qualsiasi investitore. L’obiettivo è raggiungere un numero di clienti.

Forme personalizzate di raccolta

Le forme personalizzate prevedono un grado maggiore di personalizzazione del servizio, non personalizzazione tecnica, ma dei contratti e del pacchetto offerto dei servizi. Si tratta di strumenti le cui caratteristiche sono di negoziazione tra banca e cliente. L’obiettivo è quello di soddisfare il cliente.

Il conto corrente

Il conto corrente (c/c) è uno strumento che ha due funzioni:

• Forma di investimento
• Strumento per sostituire la moneta legale nei pagamenti

Il c/c ha dei costi dei servizi e le condizioni prevedono entrambe le finalità in modo da dare maggiore retribuzione (se usato come investimento) e ridurre i costi (se usato come sostituto della moneta). La funzione investimento ha comunque un ruolo ridotto.

Dettagli contrattuali del conto corrente

Il c/c ha una lettera contratto dove ci sono scritte tutte le condizioni bancarie. C’è il deposito della firma del correntista, cioè una firma di controllo nel momento in cui si usano gli assegni. Nel caso di c/c contestato a più persone, dalla lettera contratto deve risultare se la facoltà di gestire il rapporto con la banca e di utilizzare i fondi disponibili è attribuita separatamente a ciascun intestatario (c/c a firme disgiunte) o se richiesto il concorso contemporaneo di tutti gli investitori (c/c a firme congiunte).

Funzioni del conto corrente

Il c/c può essere:

• Puramente passivo
• Offre anche una funzione di credito, cioè sono ammessi degli sbilanci di cassa, in cui si possono emettere assegni, titoli senza problemi fino ad un limite stabilito nella lettera contratto.

Le condizioni possono essere modificate dalla banca previa comunicazione al domicilio del correntista ed entro 15 giorni il correntista si ritiene informato; oppure dal correntista per cambiamenti anagrafici o contrattuali.

Documenti trimestrali del conto corrente

Trimestralmente vengono inviati due documenti:

• Estratto conto: rileva tutte le operazioni per data contabile, cioè la data effettiva dell’operazione, da esso viene rilevato il saldo contabile.
• Staffa: ordina le operazioni per data valuta, ossia la data a partire dalla quale cominciano.