Diritto bancario - Appunti lezioni completi

Il tasso ufficiale di sconto e le medie dei tassi praticati dalle banche

Quindi il tasso ufficiale di sconto non esiste più, il ministro piglia la media e la pubblica sulla Gazzetta Ufficiale. Pubblica una media o più medie? Più medie, per le diverse operazioni, prendo i tassi degli interessi praticati dalle banche nel corso del trimestre precedente per operazioni della stessa natura, quindi non mi faccio trasmettere un tasso ma più tassi a seconda dell'operazione. Quindi mi faccio mandare un tasso per il tasso praticato per i mutui casa a tasso fisso, il tasso praticato per i mutui casa a tasso variabile, il tasso praticato dello sconto fatture, il tasso praticato per gli sconfinamenti, il tasso praticato per le carte di credito revolving, i tassi praticati per ciascuna operazione di finanziamento.

Quali sono le operazioni? Quali sono le operazioni finanziarie? Quali sono le operazioni, le categorie di operazioni, le classi di operazioni, rispetto cui classe per classe rilevare i tassi praticati e raccontarli al ministero? Comma 2.

“La classificazione delle operazioni per categorie omogenee, tenuto conto della natura, dell’oggetto, dell'importo, della durata, dei rischi e delle garanzie è effettuata annualmente con decreto del Ministro del Tesoro sentiti la Banca d'Italia e pubblicata senza ritardo nella Gazzetta Ufficiale”.

Quindi chi classifica le operazioni ai fini di usura? Il ministro del Tesoro.

Quando lo fa? All’inizio di ogni anno sulla Gazzetta, vi è la classificazione delle operazioni ai fini usura, sulla base di quella classificazione alla fine di ogni trimestre solare le banche trasmettono i tassi praticati al ministro il ministro e il ministro fa la media.

Classificazione di operazioni normalmente sono una decina dozzina più o meno, poi c'è sempre una classe residuale, altri finanziamenti. Quindi che non sapete dove mettere stanno tra gli altri finanziamenti, poi il 1 luglio viene pubblicata la media dei tassi del trimestre Gennaio-Marzo.

Perché impiegano Aprile, maggio e giugno per farsi dare i dati e fare le medie e farle stampare e il 1 luglio trovate la media di gennaio, marzo e poi il 1 settembre la media di Aprile-giugno e così via. Tu pubblichi le medie ma io che me ne faccio di queste medie, perché finora non abbiamo trovato una norma che dice quale è il limite soglia, quale è il tasso soglia, quale è il limite oltre il quale c'è l'usura?

Comma 4: "limite previsto dal terzo comma dell'articolo 144 codice penale oltre quali interessi sono sempre usurari è stabilito nel tasso medio risultante dall'ultima rilevazione pubblicata nella Gazzetta Ufficiale ai sensi del comma uno relativamente alla categoria di operazioni in cui il credito è compreso aumentato di un quarto cui si aggiunge un margine di ulteriori quattro punti percentuali, la differenza tra il limite e il tasso medio non può essere superiore a 8 punti."

percentuali”(leggere la norma su: “normattiva” legge 108 numero 108 1996 trovate la legge con tutte le modifichesuccessive). 70àQuindi il tasso soglia qual’è? È un tasso effettivo medio (un tasso che ingloba tutti i costi) + un quarto dellostesso tasso si aggiunge un margine di quattro punti percentuali.Poi dice la legge: siccome le medie possono essere anche alte, quindi se aggiungo un quarto della media piùulteriori quattro punti, il limite potrebbe essere anche molto alto, comunque quello spread un quarto più 4 puntipercentuali, non può superare l' 8% se supera l' 8% lo spread è 8%, lo spread che si aggiunge alla media perfare il tasso soglia è 8%, se il quarto più quattro supera l' 8%.E il tasso soglia che quindi è la media più quello spread cambia a seconda del tipo di finanziamento.Fino al 2011 lo spread non era un quarto più quattro era la metà del

tasso e aveva una sua logica sistematica poi l'hanno cambiato e ora questo spread e non può mai essere superiore a 8 punti percentuali, il che capita che sia superiore per alcuni finanziamenti particolarmente costosi come sono gli sconfinamenti e le carte di credito revolving, sono finanziamenti più costosi perché più rischiosi. Qual è il tasso equo? la soglia non è fissata dalla legge in modo astratto, per così dire, non è una misura percentuale da oscuramente dalla legge, fissata quella soglia avendo riguardo ad un parametro, qual è il parametro? perché uno può fissare quella soglia arbitrariamente del tutto arbitrariamente mi sveglio la mattina e dico la soglia e il 30% perché così mi gira poi mi sveglio un'altra mattina e ti dico ma invece del 30 è il 25. perché così mi gira oggi voglio far guadagnare di più domani di meno oppure posso avere dei

Miei motivi politici: aumentare/diminuire il costo del denaro. Ma non è fissata così la soglia per ragioni puramente politiche, ha un parametro, il legislatore si dice: io fisso la soglia guardando a un parametro, voglio fissarla così guardando un parametro, non per scopi politici. Un legislatore potrebbe dire: ma per i finanziamenti edilizi il tasso soglia è il 90%, per i finanziamenti pescherecci è l'1%. Se il legislatore avesse fatto questa scelta, ogni anno stabilisco il tasso soglia in base a cosa? A mie ragioni politiche e quindi dico ai cittadini italiani: per quest'anno il tasso soglia del credito in Sicilia peschereccio è 1%, il tasso soglia del credito agricolo è il 90%. Se lei fosse una banca siciliana cosa farebbe a quel punto? Non lo farebbe il credito peschereccio. Allora lo stato dice: il tasso soglia non lo fisso in base a ragioni puramente politiche ma lo fisso tramite un parametro, non voglio essere politico.

scelgo un parametro, mi do un parametro, questa è la prima opzione che ha fatto la legge sull'usura: mi do un parametro. Qual è il parametro che si è data la legge? l'ha lasciato al mercato, a quale mercato si è riferito? Ha preso quello bancario. Normalmente il tasso dei bot oggi negli ultimi decenni è più basso del mercato bancario, non ha preso il mercato dei bot, non ha preso il mercato di Scampia e solo per intenderci ma ha preso il mercato bancario, questo che cosa vuol dire? Qual è il tasso equo per lo stato? Non ha preso manco una combinazione di questi mercati, ne ha preso uno il credito istituzionale e quello è appunto il tasso equo, cioè il mercato bancario, il mercato quindi la media, quel paniere è il tasso equo per lo stato, è il mercato virtuoso, è il parametro di riferimento. La legge sull'usura serve a calmierare il mercato bancario, serve a dare equilibrio ai

piglianolo 0,90 sono fortunate, siamo negli anni 80, mutuo trentennale, tasso nominale non effettivo 25%, arriviamonel 2000 il tasso soglia è 6-7-8%.Ma l'usura la valuto solo nel momento in cui stipulò il mutuo o la devo valutare di trimestre in trimestre? Cioètecnicamente parlando, l'usura si può configurare solo se si può configurare e quindi si deve verificare se sivuole essere ligi alla legge e poi o prima onesti nel momento in cui si stipula il contratto o l'usura si puòconfigurare anche durante il rapporto contrattuale perché il tasso che in origine era sicuramente sottosoglia poisi è ritrovato in un mercato di tassi calanti sopra la soglia?si dà tecnicamente parlando usura sopravvenuta? si può configurare l'usura sopravvenuta?è rileggiamo l'articolo 2 comma 1: “ il ministro del Tesoro sentiti la Banca d'Italia rileva trimestralmente iltasso effettivo globale medio

Comprensivo di commissioni, di remunerazioni a qualsiasi titolo e spese (escluse quelle per imposte e tasse) riferito ad anno degli interessi praticati dalle banche e dagli operatori finanziari iscritti negli elenchi tenuti dalla Banca d'Italia ai sensi degli articoli 106 e 107 d.