Diritto bancario - Appunti

L'articolo 117 ci dice anche che per l'operazione attive si applica il tasso minimo, e per quelle passive si applica il tasso nominale massimo dei BOT; le condizioni sono invece quelle pubblicizzate dalla banca. Se non sono state pubblicizzate (doppia violazione) nulla è dovuto.

Secondo l'interpretazione prevalente le disposizione in tema di trasparenza escludono qualsiasi forma di clausola contenenti rinvii a usi o a condizioni non specificate all'interno del contratto. Questa interpretazione è stata

La clausola degli "interessi uso piazza" è stata recepita in maniera molto chiara dalla giurisprudenza e si è posta in modo assolutamente netto per andare ad annullare tutte quelle clausole che contenevano la dicitura "interessi uso piazza". Era una formula bancaria utilizzata in maniera molto sistematica. La giurisprudenza è stata molto ferma nel negare l'ammissibilità di questa clausola dicendo che non erano usi facilmente accessibili da parte della clientela.

Trasparenza nell'esecuzione del contratto. L'obbligo di trasparenza è ancora rafforzato nella fase di esecuzione del contratto. È una fase importante di ogni contratto, ma nei contratti banca-cliente lo è in modo particolare perché il contratto con la banca è destinato a durare nel tempo (contratti di durata, spesso molto ampia). Il dovere di informazione è contenuto nell'articolo 119 TUB. L'obbligo importo alla banca è

Le regole generali in materia di contratti prevedono che le parti, per modificare le condizioni pattuite, devono essere d'accordo e, se il contratto è redatto in forma scritta, è necessario un nuovo documento.

La banca introduce pattiziamente una facoltà unilaterale di modifica delle condizioni contrattuali, che è prevista in tutti i contratti bancari. È oggettivamente indispensabile per la banca: i contratti sono di durata ma sono esposti agli andamenti del mercato, e possono risentire di variazioni patrimoniali di uno dei contraenti.

Originariamente (30 anni fa) queste clausole venivano inserite nel contratto in maniera molto libera: la banca tentava di dire che, purché il cliente lo firmasse, vi era un diritto della banca a variare liberamente le condizioni contrattuali.

Queste clausole venivano inserite nel contratto in maniera molto libera. Purché il cliente lo firmasse, vi era un diritto alla banca a variare liberamente le condizioni contrattuali.

1. La prima cosa decisa fu che le clausole così pattuite erano vessatorie e richiedevano una doppia sottoscrizione.
2. L'altra restrizione era che le clausole di ius variandi potessero riguardare solo condizioni economiche del contratto.
3. Le nuove condizioni contrattuali dovevano essere comunicate al cliente, evidenziandole chiaramente. Le possibilità allora diventano che se il cliente tace le nuove norme regolano il contratto, ovvero il cliente può recedere dal contratto.

DIRITTO BANCARIO - MAURO PAGLIASSO Lezioni della prof. Callegari

Il diritto di recesso è una tutela più che altro teorica, molto spesso, perché spesso

1. La clausola dello ius variandi deve essere specificatamente scritta nel contratto e approvata.
2. La clausola per essere valida non può prevedere uno ius variandi del tutto unilaterale a favore della banca ma lo deve prevedere ancorato all'esistenza di un giustificato motivo.
3. La banca deve comunicare al singolo cliente per iscritto la variazione e deve indicare il giustificato motivo che l'ha determinata (non può essere una mera facoltà discrezionale).

è più possibile un avviso generale sullagazzetta).

4. Termine minimo di 30 giorni prima che le nuove condizioni diventino efficaci.

5. Trascorsi questi 30 giorni il cliente ha 60 giorni per comunicare la decisione di recessodal contratto e nel caso in cui receda il contratto si scioglierà ma senza spese dichiusura. Recesso che è non in alcun modo oneroso per il cliente, niente deterrentieconomici al ricorso al recesso.

Se la banca non ha rispettato tutti questi passaggi le variazioni sono inefficaci se peggiorativeper cliente. La costruzione, ferme restano le perplessità sul recesso, è sicuramente una formadi tutela più forte che in passato, perché restringe la possibilità per le banche di applicarevariazioni unilaterali del contratto.

Se si apre una contestazione il cliente dovrà fare un’azione giudiziaria nella quale chiederà algiudice di accertare l’illegittimità dello Ius Variandi praticato

Quindi operazioni attive e passive regolate in contocorrente. Ad ogni scadenza predeterminata gli interessi che siano maturati a credito del correntista vengono accreditati sul conto e fusi sostanzialmente con il capitale e quindi determinano un nuovo saldo attivo sul quale decorrono nuovi interessi.

Art. 1283 cod. civ. Anatocismo - In mancanza di usi contrari, gli interessi scaduti possono produrre interessi solo dal giorno della domanda giudiziale oper effetto di convenzione posteriore alla loro scadenza, e sempre che si tratti di interessi dovuti almeno per sei mesi.

Il cliente ne è naturalmente penalizzato in un'operazione di finanziamento e ne trae beneficio in un'operazione di deposito. Allo stesso modo la banca ne beneficia se finanzia e ne è penalizzata se è parte in un deposito. Quindi l'anatocismo è un fenomeno neutro, può giovare ad entrambe le parti a seconda delle situazioni.

1DIRITTO BANCARIO - MAURO PAGLIASSO Lezioni della prof.