Appunti lezioni di Economia e gestione della banca

BANCA UNIVERSALE

Banca che può operare su tutte le scadenze. I prodotti che offre sono molto ampi e sono contenuti nell'elenco di attività bancarie che il TUB ha recepito da quello della seconda direttiva CEE -> estesa attività creditizia, operazioni sul mercato dei capitali, partecipazione al capitale di rischio delle imprese non finanziarie. Può inoltre essere articolata al suo interno in divisioni (si internalizzano attività che potrebbero essere svolte da società esterne) ed è solitamente di grandi dimensioni. Può svolgere tutte le attività consentite ad eccezione delle attività che, per riserva di legge, competono ad altri intermediari finanziari. Riguardano l'attività di proporzione assicurativa, riservate alle compagnie di assicurazione, e le attività di gestione collettiva del risparmio, che spetta alle società di gestione del risparmio (SGR/SICAV). La banca universale è un

Conoscenza di un cliente. Il poter lavorare su molti ambiti mi determina economie di costo dal punto di vista informativo per effetto dell'esercizio congiunto dell'attività creditizia e finanziaria.

Criticità:

• Possibili conflitti di interesse - si possono limitare attraverso dei meccanismi di controllo, adozione di regole di governance e inserimento di specifiche norme.
• Difficoltà organizzative ed elevati costi di integrazione.

Differenza tra una banca universale e una banca mista - la banca mista può assumere delle partecipazioni, anche di controllo, in una impresa. Questo è un problema quando l'impresa va in crisi e rischia di saltare poiché di tutti gli impegni di quell'impresa rispondono gli azionisti e quindi anche la banca. La banca universale potrebbe essere mista, potrebbe assumere partecipazioni di controllo ma non è necessario. Essa può semplicemente assumere partecipazioni nel

capitaledelle imprese non di controllo per gestire meglio i rischi e ridurre le asimmetrieinformative. La banca mista presenta sempre, nel rapporto con l’impresa, deiproblemi di separatezza tra banca e impresa.

GRUPPO BANCARIOC’è una capogruppo, una banca oppure una holding. In ogni caso, la capogruppoassume delle partecipazioni in società che sono specializzate. In questo modol’offerta del gruppo è ampia. La capogruppo non partecipa e basta, ma coordina egoverna le società del gruppo.

Disciplinato dal TUB. La capogruppo può essere una holding pura oppure mista(banca che si chiama mista poiché si occupa di controllare e governare da un latoma anche di svolgere attività bancaria dall’altro).Il disegno strategico è uno ed è elaborato dalla capogruppo. I vantaggicomprendono le economie di specializzazione perché ogni società specializzata èattiva in un determinato ambito.

Modello

Rapporti esistenti con specifiche comunità locali. Possono convivere più intermediari bancari che sono stati oggetto di acquisizione nel tempo e che operano in aree geografiche diverse, non sovrapposte. E quindi si vuole mantenere quest'impronta di vocalismo lasciando libere di comportarsi nei loro territori questi intermediari. Non sono quindi in concorrenza tra di loro. Queste banche spesso sono espressione di una cultura aziendale del territorio. Queste diverse culture devono essere gestite al meglio.

Modello divisionale - solitamente utilizzato da banche di grandi dimensioni e altamente diversificate. Suddivisione per aree strategiche d'affari che possono essere per prodotto, segmento di clientela e area geografica. La capogruppo dovrà valutare la performance delle singole divisioni.

Modelli ibridi.

Conglomerati finanziari - sono assoggettati ad un comune controllo, perché sono dei soggetti che tipicamente operano nel settore bancario.

Che va da queste nuove banche è quella più residuale, quella che le altre banche non vogliono o a cui non concedono finanziamenti.

Se parlo di sistemi a rete/network, tipicamente si pensa ad intermediari che non hanno un'integrazione degli assetti proprietari, cioè non sono tipicamente realtà partecipate perché altrimenti noi andremmo a replicare il modello del gruppo. Quindi fanno parte di un network dei soggetti che presentano esigenze omogenee che vogliono superare, mettendosi insieme, il limite della piccola dimensione, ma che non sono tra loro legati da rapporti di partecipazione azionaria. È una soluzione piuttosto rara poiché il sistema finanziario è interessato da fenomeni di concentrazione e se una di queste cinque banche, dell'esempio, dovesse diventare oggetto di acquisizione da parte di una banca più grande perderebbe un elemento che le consente di far parte del network, cioè l'omogeneità.

La concentrazione attenua quegli elementi di omogeneità che costituiscono il prerequisito per la costituzione di un network. Le BC per luoghi anni hanno rappresentato una sorta di sistema a rete perché c'erano singole piccole banche operanti in ambito locale che venivano messe in comune a livello di network da un istituto di categoria (il CREA) che sotto il suo coordinamento offriva servizi a tutte le banche più piccole. L'elemento di ambiguità è il gruppo bancario cooperativo perché se scrivo gruppo presuppongo l'esistenza di rapporti di partecipazione azionari che non sono più coerenti con il concetto di network puro.

Diverse tipologie di specializzazione operativa -> per segmento di clientela (banche ad esempio che con le imprese non lavorano, ma solo con le persone fisiche), prodotto, area geografica, canale distributivo utilizzato. La normativa imponeva dei limiti di specializzazione. Posso decidere di lavorare con

Va a competere ed integrarsi con il ruolo della banche tradizionali. Le BigTech hanno un mercato potenziale enorme. I costi fissi sono molto ridotti e hanno una base informativa vastissima. Poter disporre di big data consente di poter effettuare una serie di valutazioni interessanti. Alcune banche utilizzano i big data per trovare informazioni al fine di concedere credito.

REGOLAMENTAZIONE E VIGILANZA

1. Regolamentazione

Un sistema finanziario dev'essere regolamentato poiché gli intermediari finanziari svolgono funzioni che lo necessitano. Devo regolamentare l'attività bancaria per evitare che le banche falliscano per evitare che la fiducia in quella banca e nel sistema venga minata e inoltre si può generare un effetto domino. La regolamentazione ha inoltre una natura pubblica, adeguata ma non assoluta. Il primo obiettivo della regolamentazione è quello di tutelare la fiducia del pubblico e dei risparmi.