Appunti di Economia e tecnica bancaria

DISCIPLINA GRANDI FIDI

L'altra fonte normativa che va a influenzare la politica dei crediti è la DISCIPLINA GRANDI FIDI. Il suo obiettivo è quello di evitare l'eccessiva concentrazione del portafoglio prestiti. Questa disciplina afferma che il grande rischio riguarda qualsiasi posizione rischiosa, non solo il credito, ma anche le partecipazioni, la consulenza e qualsiasi altra attività che la banca rivolge a uno stesso soggetto economico.

Qualsiasi posizione rischiosa di importo pari o maggiore al 10% del patrimonio di vigilanza è soggetta a un limite individuale e a un limite globale. Il limite individuale prevede che la posizione non possa superare il 25% del patrimonio di vigilanza, mentre il limite globale stabilisce che il complesso dei grandi rischi non possa superare 8 volte il patrimonio di vigilanza.

Questa normativa ha diversi effetti sulla politica del credito, tra cui il frazionamento del portafoglio in base all'importo dei prestiti. Ciò significa suddividere le risorse destinate all'attività di finanziamento tra più soggetti.

frazionamento- frazioni in base a cosa? In base all'IMPORTO DI FIDO.Selezione dei potenziali affidati sulla base delle dimensioni delle operazioni cioè di chi chiede soldi, sulla base del volume delle risorse richieste.

DISCIPLINA DELLE PARTECIPAZIONI DETENIBILI

3. L'altra disciplina che va a influenzare l'attività di gestione dei prestiti è la DISICPLINA DELLE PARTECIPAZIONI DETENIBILI: quanto la banca può detenere nel capitale delle imprese.

FINALITÀ: controllo del rischio di commissione tra banca e industria.

C'era il limite di concentrazione: 15% del patrimonio della banca partecipante e il limite complessivo: 60% del patrimonio della banca.

Questa disciplina evita il rischio di commistione tra banca e industria e impatta in che modo sulla politica del credito?

EFFETTI:

Limite di articolazione delle forme di assistenza finanziaria alle imprese Limitando tutte le attività di tipo consulenziale e di acquisizione di partecipazioni.

Attività di assistenza finanziaria alle imprese. Le imprese che devono reperire risorse sul mercato, la banca può supportarle nella definizione dell'emissione dei titoli, nel collocamento dei titoli e comprare soltanto una quota partecipativa che non superi i limiti imposti dalla normativa; c'è la limitazione all'assistenza finanziaria della impresa richiedente.

Credito: impatta sulla politica dei prestiti perché in base al finanziamento che puoi concedere alle imprese, puoi articolare e rendere solido il rapporto duraturo di clientela: più puoi andare a supportare l'impresa nel suo sviluppo, maggiore è il contributo della banca, maggiore sarà la possibilità per la banca di stringere un rapporto preferenziale con l'impresa; invece questi vincoli limitano un po' quella che potrebbe essere la discrezionalità, la volontà della banca di supportare...

Tutti questi aspetti vanno a limitare la discrezionalità.

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della banca nel costruirsi un rapporto autonomo con l’impresa; e quindi un po quello che è il supporto della banca allo sviluppo della impresa, a 360 gradi.

OBBIETTIVI STRATEGICO E OPERATIVI

Quali sono GLI OBBIETTIVI STRATEGICI?

Per quanto riguarda gli obbiettivi strategici massimizzazione del profitto;come tutte le imprese di tipo finanziario, non finanziaria, assicurative,strumentali, l’obbiettivo è di guadaganre: di trarre un rendimento, unprofitto qualsiasi sia l’attività di investimento.

Massimizzazione del profitto; obbiettivo strategico; come si realizza ?

 mediante la realizzazione di due OBBIETTIVI OPERATIVI:

-SVILUPPO DLLE RELAZIONI DI CLIENTELA

-CONTROLLO E GESTIONE DEL RISCHIO DI CREDITO.

Non puoi massimizzare il rendimento mediante l’imposizione di un costo delcredito alto, ma deve essere contenuto il rischio insito nella operazione.

Come si realizza l’obbiettivo strategico? Si deve sviluppare le RELAZIONIDURATURA DI CLIENTELA..

cosa vuol dire? Quando parliamo di sviluppo delle relazioni di clientela, ci chiediamo: perché lo sviluppo delle relazioni di clientela determina un incremento delle performance della banca? Domanda: Come è possibile rafforzare le relazioni di clientela? Perché lo sviluppo di relazioni durature di clientela contribuisce alla massimizzazione del profitto dell'attività di prestito? Il mercato del credito è in continua evoluzione perché cambiano le esigenze finanziarie della clientela, sia imprese sia la clientela privata, e cambiano anche le condizioni e la quantità di risorse presenti in un certo momento sul mercato. Questo aspetto delle relazioni durature di clientela ha contribuito nel tempo a definire gli aspetti spigolosi del rapporto banca-impresa; per capire questa legge del 1936 cosa dobbiamo sapere che nella quando abbiamo parlato della specializzazione degli intermediari da unlato c'erano le aziende di credito ordinario che erogavano credito nel breve termine e dall'altro gli istituti di credito speciale che erogavano finanziamenti nel lungo termine. Di fatto, le aziende di credito ordinario finanziavano le necessità di capitale circolante delle imprese, mentre gli istituti di credito speciale finanziavano il capitale fisso. Come era articolato il mercato del credito? Presentava, e ancora oggi è così, una rete distributiva intensa, molto fitta per le banche quindi per le aziende di credito ordinario, mentre la rete distributiva per le aziende di credito speciale era meno fitta, ma molto meno localizzabile; per cui le banche, le aziende di credito ordinario, che cercavano nello svolgimento della loro funzione sociale di supportare lo sviluppo locale delle imprese, avevano uno stretto contatto con le imprese, mentre gli istituti di credito speciale erano fisicamente distanti dalle imprese. Per cui le banche di fatto hanno finanziato il...

Il ciclo produttivo dell'impresa, sia di breve sia di lungo periodo, è stato supportato dalla banca come punto di riferimento per soddisfare le esigenze finanziarie evidenziate. Inoltre, le imprese potevano reperire risorse finanziarie solo dalle aziende di credito ordinario, poiché gli istituti di credito erano lontani e il mercato monetario e finanziario erano inefficienti, con un basso spessore. Di conseguenza, le imprese non hanno mai avuto la possibilità di finanziarsi direttamente sul mercato, poiché il mercato monetario e finanziario era tendenzialmente inefficiente.

Questo ha comportato che le banche costituissero il punto di riferimento nell'attività di credito alle imprese, sia per il credito di breve periodo sia per il credito di medio-lungo periodo. L'attuale normativa contenuta nel TUB ha consentito alle banche di attenuare, seppur non eliminare, i caratteri di inefficienza che hanno sempre condizionato il sistema finanziario.

Le asimmetrie informative si riferiscono alla situazione in cui una delle parti coinvolte in una transazione (in questo caso, la banca o l'impresa) possiede informazioni più complete o accurate rispetto all'altra parte. Questa disparità di informazioni può portare a un vantaggio per la parte che ne è a conoscenza, creando inefficienze nel rapporto tra banca e impresa. PLURIAFFIDAMENTO BANCARIO Il pluriaffidamento bancario si riferisce alla pratica delle imprese di affidarsi a più banche per ottenere finanziamenti o servizi bancari. Questo può essere causato dalla mancanza di fiducia in una singola banca o dalla ricerca di condizioni più vantaggiose offerte da diverse istituzioni finanziarie. Tuttavia, il pluriaffidamento bancario può comportare inefficienze nel rapporto banca-impresa, come ad esempio una maggiore complessità nella gestione delle relazioni con le diverse banche coinvolte.Sono definite come la diversaMa perché esse di fatto vanno a informazione detenuta dalle controparti .rendere il rapporto banca impresa non efficiente, cioè non in grado di poter consolidare la relazione stessa? Perché di fatto le asimmetrie informative intese come diversa informazione dire minore trasparenza nella comunicazione finanziaria tra le parti. La banca non si apre alla impresa nell'ambito della comunicazione finanziaria e l'impresa non si apre alla banca. Questa inefficace comunicazione finanziaria come impatta sul rapporto banca impresa? Impatta negativamente. Perché? perché le banche non sono propense a concedere credito; si dice infatti che questa inefficace comunicazione finanziaria produce un RAZIONAMENTO DEL CREDITO. Le banche non avendo la corretta percezione di quello che potrebbe essere il rischio della controparte, tende a limitarsi nell'erogazione del credito andando anche alcune volte a non finanziare le iniziative.diinvestimento che potrebbero avere uno sviluppo qualificato da contribuire in modo vivace allo sviluppo dell'impresa. Dall'altro lato la presenza di asimmetrie comporta situazioni di MORALHAZARD -> comportamenti opportunistici della controparte che tenderebbe a chiedere un credito eccessivo rispetto all'effettivo fabbisogno di finanziamento. In questo senso le banche, per evitare questi comportamenti opportunistici, tendono, a fronte di una rischiosità della controparte non valutata correttamente, a non concedere credito. Ecco perché le asimmetrie sono una variabile che attribuisce al rapporto banca impresa una inefficacia. PLURIAFFIDAMENTO Cosa è? È una prassi che si è sviluppata nel sistema bancario in virtù della quale una stessa impresa intrattiene rapporti creditizi con più banche; una stessa impresa è finanziata da più banche. Questa prassi del pluriaffidamento che, essendo esistita, ma che vedremo con la nuovaLa normativa va sempre più attenuandosi, ha consentito alle imprese di realizzare una serie di vantaggi: 1. Poter ottenere finanziamenti dal sistema bancario a un minor costo. Perché? Perché l'impresa, potendosi affidare a più banche, ha messo in competizione tra loro le banche stesse. Questo ha portato le banche a cercare di fidelizzare la clientela già bancalizzata o bancalizzare nuova clientela, offrendo condizioni più vantaggiose. Quindi, se vieni da me, ti offro un finanziamento a prezzo più basso. Tuttavia, sappiamo che il finanziamento deve remunerare la banca perché per la banca la concessione di fidi rappresenta una forma di investimento. Se la banca non è adeguatamente remunerata, non avrà interesse a concedere finanziamenti alle imprese.