Riassunto esame Diritto Bancario ed Assicurativo, Prof. Lembo Massimo, libro consigliato Diritto dei prodotti bancari e assicurativi. Compendio alle lezioni, Massimo Lembo

RISOLUZIONE CONTRATTO

Valutare la possibilità di cancellare anticipatamente l'ipoteca perché così verrebbero meno le garanzie della banca art.40 bis deroga all'art. 1200cc (debito estinto con garanzia deve essere svincolata). Banca accerta la mancanza di vizi Lez. 12 25/10 Art 42 / art.43 Opere interesse pubblico e finanza di progetto...art fino 46 pegno e ipoteca gravati da preferenza x liquidazione ipoteca va su immobili e restituisce la preferenza in grado di iscrizione Il pegno preferenza su beni mobili o crediti Il privilegio invece attribuito alla natura del credito (Stato ha prevalenza anche se sorge dopo x tributi non pagati). Non è attribuito alla scelta delle parti ma dalla legge Art.46 Finanziamento medio/lungo concessi a imprese da banche privilegio concesso su alcuni beni immobili (tutto quello che ricade nel ciclo produttivo + beni acquistati col finanziamento) Privilegio può essere opponibile ai 3i. Pegno opponibile ai 3i quando

c'è spossessamento, pubblicità (iscrizione solo per ipoteca, trascrizione solo per pegni) quindi solo per forma scritta più altre formalità presenti nell'articolo. TUF art.46 credito agrario e peschereccio concessione da parte delle banche di finanziamento per attività come sopra... non c'è durata. Vi è l'uso della cambiale (c'è anche quella finanziaria) che deve indicare garanzie, luogo escopo. Art. 44 tratta le garanzie. cc. MUTUO forma fondiaria, del cc, del credito immobiliare dei consumatori cc di corrispondenza non è un contratto bancario. mutuo art.1813 non contratto bancario perché si può fare tra imprenditori (mutuare merci o denaro cioè consegna di beni fungibili di stessa specie tra le parti); è un contratto reale. art. 1815 interessi del mutuo. art. 1884 determinazione di un tasso tra le parti, altrimenti tasso di mercato; il tasso non deve essere usuraio. legge penale e

Sull'usura (soggetto che si approfitta dello stato di bisogno e approfittamento dell'altro)

Nel 96 legge: la BI divide le operazioni in una serie di tipologie e ogni banca le invia a la BI che li elabora ogni trimestre sotto forma di decreto esce un report che determina la soglia massima di tasso che le banche possono applicare pena la gratuità del contratto (2o comma art. 1815)

Art.1816 il termine si presume stipulato in favore di entrambe le parti (interesse banca e mutuatario) se pattuita la restituzione rateale, il mutuatario può chiedere anche per una solarata, la risoluzione del contratto per inadempimento (diverso da credito fondiario)

La banca preferisce il mutuo fondiario perché: esiste esenzione della revocatoria... (agevola entrambe le parti)

Art 1822 promessa di mutuo (mutuo consensuale come eccezione al reale) la banca può cambiare idea x cambiamento delle condizioni patrimoniali del richiedente (fatti sopravvenuti)

Covenant (clausole

contrattuali) mantenimento minimo di garanzie nel tempo.lez.13 26 / 10

Direttiva sul credito immobiliare (MUTUO) ai consumatori (direttiva ue 17/ 2014) d lgs 62fine 2016

Consumatore: TUB xk soprattutto concessione da parte di sogg. bancari o vigilati ( ma nonsolo )credito assistito da garanzia ipotecarie su un bene di proprietà o un bene di diritto parzialereale

Solo per uso abitativo!

Colpisce il diritto di usufrutto o di proprietàconsumatore: persona fisica che agisce al di fuori di un’attività di impresa (se operaall’interno di attività di impresa non è consumatore )è una disciplina di tutela della parte debole diverso da libero professionista al quale non siapplica la disciplina consumeristica (ad es professionista che chiede mutuo per acquistocasa non è tutelato )

Diverso da credito a consumo xk tempi e importi più alti e bisogna tutelare il consumatore.La valutazione dell’immobile deve essere svolto da un

consulente esterno per evitare conflitto di interessi (a livello europeo) Art. 120 quinques al 120 quinquesdecies: credito immobiliare al consumatore uguale per tutti i paesi UE, mettere in concorrenza tutti i player del mercato per giovare al consumatore. 5 elementi per questa denominazione: 1. Immobili residenziali ad uso abitativo: ci deve essere garanzia ipotecaria (iscrizione al catasto) che colpisce il diritto di usufrutto o di superficie, oppure finanziamenti ottenuti per conservare il diritto di proprietà (proprietà indivisa). 2. Art. 120 novies: obblighi precontrattuali, trasparenza contrattuale (conoscenza informata). 3. Art. 120: verifica del merito creditizio (giudizio di solvibilità indipendentemente dalla presenza di garanzie), evitare il sovraindebitamento del consumatore (protezione del consumatore e del mercato) e la banca che vi si oppone, non può rivalersi (concessione abusiva di credito). 4. Art. 120 duodecies: la valutazione di mercato deve essere nel tempo oggetto di consulenza esterna per evitare conflitto di interessi. 5. A livello europeo: tutte le norme sopra citate devono essere applicate in tutti i paesi dell'Unione Europea per garantire una concorrenza equa e un beneficio per i consumatori.

revisione(valore di presumibile realizzo → valore della garanzia )

Servizio di consulenza solo per questo tipo di credito (raccomandazione personalizzata da consulente indipendente ) il consumatore può anche erogare il finanziamento in divisa estera

art 120 quinquiesdecies: rende europeo il patto marciano che vuole evitare il sovraindebitamento del consumatore e che questo si estenda ad altri consumatori

la banca può riprendersi la casa e azzera il debito (se prevista la clausola ) se è maggiore del debito residuo la banca deve restituire l’eccedenza al consumatore; si torna al giorno prima della stipula del contratto. La banca deve restituire l’eccedenza se l’immobile all’asta vale più del debito residuo

art 120 octiesdecies pratiche di commercializzazione abbinata: cioè vendita di credito al consumo insieme ad altri prodotti / servizi (cross selling ) e non si può subordinare il credito al pacchetto

PIES: documento / modulo

Il mutuo può essere erogato in tempi diversi (sia reale che consensuale).

SAL: quote parziali di finanziamento nel tempo (Stato avanzamento lavori); maggiore tutela per la banca che aumenta la propria garanzia allo stato di avanzamento dei lavori.

Prestito ipotecario vitalizio alternativo alla vendita di proprietà mantenendo l'usufrutto per legge destinato a proprietari più di 60 anni. La banca lascia vivere il soggetto in casa fino alla morte (scade alla morte del più anziano dei 2) e gli eredi hanno il diritto di opzione di estinguere il debito o rinunciare all'immobile.

Ogni ribasso d'asta fa diminuire il valore del 15%.

La logica del credito è diversa da tutti gli altri contratti perché la banca non sa chi le rimborserà il debito: logica dello sconto pro soluto dell'immobile, perciò la banca finanzia circa il 30% massimo del valore di mercato come garanzia.

Svolto da poche banche per la trasparenza al credito immobiliare al consumo.

rischiosità dell'operazione.Lez. 14

Contratto di risparmio edilizio

Contratto atipico che si rifà ad una legge tedesca, usato in Trentino e quasi sconosciuto in altre parti d'Italia.

2 contratti: raccolta e credito (mutuo) → contratto bifasico

La banca concede credito per mutuo solo dopo che il cliente si impegna a depositare nel tempo una certa percentuale (fase di accumulo)

Serve a testare la capacità del soggetto di rimborsare il finanziamento

Tasso di interesse più basso perché la banca ha già tastato il merito di credito del cliente

È una promessa di mutuo quindi è un contratto consensuale con diritto di recesso e possibilità di integrazione con garanzie

Fase dell'erogazione (assegnazione) scatta il secondo contratto dopo la soglia dell'accumulo

Deve rispettare i limiti di finanziabilità (già visti)

Credito ai consumatori TUB inizialmente nel codice del consumo solo soggetti vigilati

(spesso società bancarie oppure stipuli contratto con società che lo eroga e lo rivende per evitare il rischio) Non tutte le banche lo erogano perché piccoli crediti o per non aumentare il dislivello coeffpatrimoniale e si appoggia a società esterne. Consumatore è sempre persona fisica. Art.122 tub Applicazione (del credito al consumo) non meno di 200 e non più di 75.000€, non superiore a 5 anni. Art. 121 Il consumatore. Art. 123 Pubblicità: forma di promozione di un contratto di credito per farlo conoscere alla platea indifferenziata dei consumatori. Requisiti minimi: tasso interesse; importo credito; taeg; servizi accessori; durata; importo tot dovuto. Art.124 Obblighi precontrattuali: prima della conclusione del contratto l'intermediario deve fornire al consumatore le info differenziate sul mercato per giungere alla decisione informata (TRASPARENZA) → concorrenza migliora il mercato. Comma 2: su cartaceo o online in un modulo apposito su.

info di base al credito aiconsumatori124 bis: Il finanziatore deve valutare il merito di credito del consumatore125: Centrale rischi della BI dove gli op. del mercato comunicano i crediti di ogniconsumatore (anagrafe centrale) distinguendo credito concesso e credito utilizzato

Il soggetto può chiedere la messa a disposizione delle risultanze e se errati può chiedere il risarcimento dei danni125 bis forma scritta del contratto e clausole pena la nullità125 ter diritto di recesso in 14 gg e seguenti 30 con le spese125 quinquiesLez.15

Prestito di onore d. lgs 185/2000 prestito agevolato per soggetti appartenenti a categorie esaminato da INVITALIA con fondi regionali (non occUPATI E MAGGIORENNI)

Finanziamenti su prededuzione Ex legge fallimentare Non è una prelazione perché non c'è una garanzia reale Il credito viene ripagato prima di altri anche se non c'è prelazione Previsione specifica delle norme fallimentari per la natura e la

Finalità del credito: Sono crediti concessi per una procedura concorsuale aperta o in fase di apertura che viene firmata dal giudice dopo valutazione. La preferenza nel rimborso è per il rimborso in ordine cronologico (garanzia atipica) e la banca è quindi favorevole ad erogare questi prestiti.

Finanziamenti per surroga art.1202 sostituzione per volontà del debitore (sostituzione nel privilegio di rimborso es. pagamento dei lavoratori) art.1201 surroga del creditore.

Finanziamenti in pool (prestito sindacato / sindacazione) una serie di mandati danno la rappresentanza alla banca capofila (simile consorzi). Banca capofila raccoglie più banche per concedere un grande prestito e prepara documentazione e alle volta si fa aiutare da banca agente.

Standby: finanziamenti a scadenza fissa.

Evergreen: finanziamenti a revoca.

Standby letter of credit: impegno con cui una banca emette.