Diritto Assicurativo - Lembo

Prima lezione sulle assicurazioni

Se prima la banca tutelava il risparmio, l’assicurazione prende rischi naturali per cliente. I rapporti banca-assicurazione si intrecciano visto che ci sono contratti assicurativi che possono interagire con i contratti bancari. Il mondo assicurativo è disciplinato dal Codice Assicurazioni Private - CAP (2005) e dal Codice Civile (1942) - sezioni assicurative. In caso di conflitto tra i due, prevale la più recente. In altri casi prevale la specialità sulla generalità, ma grossomodo si integrano in maniera complementare e non creando sovrapposizioni.

Raccordo con le disposizioni del codice civile

Art 165 CAP: Fermo restando quanto diversamente disposto dal presente codice, i contratti di assicurazione, coassicurazione e riassicurazione rimangono disciplinati dalle norme del codice civile. I contratti disciplinati nel codice civile restano impermeabili alle norme del CAP. Il codice civile è l'impianto normativo strutturale del mondo assicurativo, il CAP invece è quello più operativo e dettagliato.

Operazioni vietate

Art 12 CAP: Sono vietate le associazioni tontinarie o di ripartizione, le assicurazioni che hanno per oggetto il trasferimento del rischio di pagamento delle sanzioni amministrative e quelle che riguardano il prezzo del riscatto in caso di sequestro di persona. In caso di violazione del divieto, il contratto è nullo e si applica l'articolo 167, comma 2.

• Ovviamente il rischio di essere sanzionati non può essere assicurabile, e quindi un esponente bancario risponde di tasca propria, in forza di un principio di solidarietà.
• Non sono assicurabili i rischi di natura finanziaria meramente speculativa (tassi variabili); un altro rischio demografico è dato dal prestito ipotecario vitalizio; nemmeno le minusvalenze aziendali.
• Art 1900 cc Sinistri cagionati con dolo o con colpa grave dell'assicurato o dei dipendenti, norma che indica "altri rischi non assicurabili".

I diversi danni tipizzati dal CAP

• Art 137: Danno Patrimoniale
• Art 138: Danno Non Patrimoniale per lesioni di lieve entità
• Art 139: Danno Non Patrimoniale per lesioni di grave entità

Nullità dei contratti conclusi con imprese non autorizzate

Art 167 CAP: È nullo il contratto di assicurazione stipulato con un'impresa non autorizzata o con un'impresa alla quale sia fatto divieto di assumere nuovi affari. La riservatezza del contratto di assicurazione, i contratti bancari sono fattibili anche tra due privati, il mancato rispetto comporta abusivismo e nullità. La nullità è assoluta nel nostro ordinamento civile e potrebbe essere rilevata d'ufficio sulla base dell'eccezione.

Effetti del trasferimento di portafoglio, fusione e scissione

Art 168 CAP: I portafogli/pacchetti di clienti assicurati possono essere trasferiti/ceduti. Esempio: un assicuratore con un portafoglio prospero, va in pensione, i contratti di assicurazione non decadono, possono essere ceduti e proseguiti. Questa norma ha un'eccezione, quando il soggetto subentrante fosse un soggetto non italiano.

Assicurazione di assistenza

Art 175 CAP: L'assicurazione di assistenza è il contratto con il quale l'impresa di assicurazione, verso il pagamento di un premio, si impegna a fornire all'assicurato una prestazione di immediato aiuto entro i limiti convenuti nel contratto, nel caso in cui l'assicurato stesso si trovi in una situazione di difficoltà al seguito del verificarsi di un evento fortuito. L'aiuto può essere in denaro o in natura. Le prestazioni in natura possono essere fornite anche utilizzando personale e attrezzature di terzi. Impresa fornisce all'assicurato assistenza in caso di difficoltà generiche (tipo Europe Assistance durante i viaggi).

Contratto di capitalizzazione

Art 179 CAP: Vedremo 182-186 trasparenza nelle assicurazioni. La polizza documento provante del contratto di assicurazione, forma ad probationem. Paradossalmente il contratto di assicurazione potrebbe essere stipulato verbalmente Essendo attività riservata l'attività di assicurazione non può che essere esercitata da un'impresa specializzata, (un’impresa di investimento o ente pubblico).

Contratto di assicurazione

Il contratto di assicurazione è un tipico contratto di adesione, in cui un soggetto aderisce a un determinato modulo che necessita una semplice compilazione. Il contratto di assicurazione è consensuale, in quanto si stipula con l'accordo tra le parti, e ciò salvo patto contrario ha decorrenza che non coincide con la firma, ma è differita alle 0.01 del giorno dopo. Essendo consensuale crea obbligazioni alle controparti. È un contratto informale perché non è richiesta standardizzazione seppur ci sia una forma dalla struttura della polizza ma non del contratto. È aleatorio. Non è rescindibile per l'impresa, ma questa non può prendere il rischio illimitatamente (il massimale). È un contratto sinallagmatico, che ha un legame tra prestazione e controprestazione, è possibile sollevare eccezioni nel caso di inadempienza. È un contratto di durata, ha un inizio e una fine. Ha carattere indennitario (nel ramo danni).

L'adesione e l'interpretazione del contratto

Se i contratti sono stipulati su formulari o precompilabili, le clausole devono essere interpretate sfavorevolmente per la parte che ha redatto il modulo. È una sorta di tutela del consumatore. Nell'interpretare il contratto si deve indagare quale sia stata la comune intenzione delle parti e non limitarsi al senso letterale delle parole. Per determinare la comune intenzione delle parti, si deve valutare il loro comportamento complessivo anche posteriore alla conclusione del contratto. Le clausole del contratto si interpretano le une per mezzo delle altre, attribuendo a ciascuna il senso che risulta dal complesso dell'atto.

Nozione di contratto di assicurazione

Art 1882: L'assicurazione è il contratto col quale l'assicuratore, verso pagamento di un premio, si obbliga a rivalere l'assicurato, entro i limiti convenuti, del danno ad esso prodotto da un sinistro, ovvero a pagare un capitale o una rendita al verificarsi di un evento attinente alla vita umana.

• Assicurazione - È un contratto, con le caratteristiche già dette.
• Col quale l'assicuratore, ovvero il soggetto abilitato a questa attività riservata.
• Premio, prestazione in capo al l'assicurato cui corrisponde cui l'assicurazione deve.
• Rivalere l'assicurato del danno.
• Assicurato, il contraente, o il soggetto cui cadono conseguenze assicurazione.
• Danno, patrimoniale o non.
• Derivante da sinistro, evento dannoso che dev'essere risarcito.
• Pagare capitale o una rendita.
• Evento attinente alla vita umana, o evento demografico (morte/vita, danni, malattia/infortuni).

Malattia/infortuni vengono considerati una via di mezzo tra assicurazione danni e assicurazione vita. Per fare attività assicurativa si deve avere un capitale minimo dettato dall'IVASS ed essere un ente pubblico o una società di risparmio.

La patrimonializzazione

Il capitale è un requisito patrimoniale che dà solidità nella tutela degli assicurati, la Direttiva Europea Solvency 2 ha imposto dei requisiti minimi patrimoniali. Se le assicurazioni fossero insolventi, un assicurato che avesse subito un sinistro non avrebbe la possibilità di essere indennizzato.

I soggetti e i canali di distribuzione

1. Canale diretto

Art 1883: L'impresa di assicurazione non può essere esercitata che da un istituto di diritto pubblico o da una società per azioni e con l'osservanza delle norme stabilite dalle leggi speciali. Queste persone giuridiche si avvalgono del lavoro di persone fisiche quali agenti (che hanno un contratto di agenzia, e sub-agenti i quali percepiscono provvigioni. I sub-agenti non sono legati all'impresa di assicurazione, ma solo all'agente, il quale risponde del loro operato all’impresa.

Soggetti obbligatori

• Assicurato
• Assicuratore

Soggetti eventuali

• Contraente, eventuale soggetto diverso dell'assicurato cui ricadono conseguenze contratto affinché assicurato non accetta conseguenze contratto
• Beneficiario, soggetto designato nella stipula che gode dell'eventuale indennizzo

Nell’assicurazione caso vita il contraente diventa beneficiario. Nel caso morisse diverrebbero i terzi o gli aventi diritto.

2. Commercializzazione attraverso terzi

La banca che stipula coi cliente contratti assicurativi, vende contratti di un partner assicurativo. La banca non può farne parte, ma non lo può modificare, né concludere. Fa solo mediazione.

Seconda lezione sulle assicurazioni

3. Canale indiretto

Svolto attraverso il contratto di agenzia, nel quale un soggetto si impegna a promuovere gli interessi di un altro soggetto o più soggetti (mono o pluri-mandato). Diversamente un altro soggetto può essere il broker in quanto opera senza vincoli e agiscono come mediatori, previa provvigione, agisce per più assicurazioni imparzialmente. Un esempio di broker potrebbe esser dato da segugio.it.

Gli elementi

La causa

È il trasferimento sull'impresa d'assicurazione un rischio. Il rischio deve esistere prima della stipula del contratto e presente in natura, ma non può essere creato dalle parti. La differenza tra il derivato ed il contratto di assicurazione è che il rischio in uno è creato dalle controparti, l'altro è presente in natura, accidentale, non cagionabile dalle parti del contratto. Il rischio è un evento futuro e incerto, con diversi gradi di probabilità.

L'oggetto

Il sinistro o i sinistri che si sostanziano nell'accadimento del rischio, definiti dall'oggetto del contratto che era prestabilito, avvenga. Tra sinistro e sinistro indennizzabile il rischio deve creare danni effettivi/attualizzati.

Le obbligazioni

Il pagamento del premio è l'obbligazione in capo all'assicurato. IL MANCATO PAGAMENTO INCIDE SULLA Decorrenza del contratto.

Il premio

È calcolato sulla base della diversa probabilità che l'evento dannoso accada, e questa è data dalle statistiche di fatti tra di loro simili. Esame statistico frequenze. È definito in concreto su una stima statistica retrospettiva condotta su un campionamento di sinistri simil-omogenei, al rischio assicurato. Assicurazione auto? Numero furti auto provincia PN, e si rapportano al valore degli indennizzi.

La statistica va fatta anche sul valore dei danni indennizzabili, cagionato a sé stessi o verso terzi nel caso di RCA. Esame statistico sugli indennizzi a quel determinato accadimento. Al premio vanno aggiunti costi commerciali per intermediazione, oneri finanziari, costi di struttura, imposte ecc.

Il patrimonio separato

I premi accumulati vengono messi a reddito e investiti in titoli a reddito fisso, l'IVASS impone determinate diversificazioni e vieta investimenti in titoli non quotati e illiquidi, garantendo gli assicurati. All'interno del patrimonio dell'assicurazione c'è un patrimonio separato, confluiscono i pagamenti dei premi atti a risarcire i sinistri. Chiamate riserve tecniche (riserve matematiche), vengono decise da criteri statistici per avere un patrimonio eventualmente liquidabile nell'evenienza dei rischi.

Nel ramo danni si dividono in:

• Riserve sinistri, per sinistri avvenuti ma non ancora denunciati alla chiusura dell'esercizio, quindi incerti;
• Riserve premi, riserva tecnica che la compagnia di assicurazione deve accantonare ed iscrivere al bilancio aziendale per tenere fede agli impegni assicurativi presi con i propri clienti.

Nel ramo vita diventano Riserve matematiche in quanto soggette ad attualizzazione.

I rami d'assicurazione

Art 1 tt CAP: La classificazione secondo un insieme omogeneo di rischi od operazioni che descrive l'attività che l'impresa può esercitare al rilascio dell'autorizzazione. Distinzione in sottocategorie individuate alle tipologie di rischio. Ramo vita ne ha 6; Ramo danni ne ha 18; Qualsiasi assicurazione non può lavorare singolarmente con tutti i 24 rami, perciò il ricorso al broker risulta doveroso nel mediare e offrire un’offerta diversificata.

L'assicurazione sulla Vita differisce da quella Danni, in quanto dà una somma o una rendita, la Danni solo l'indennizzo.

Il contratto di capitalizzazione

Art 179 CAP: È una norma ambigua perché c'entra poco con l'assicurazione vita in quanto non fa riferimenti alla vita umana. È stato consentito alle imprese d'assicurazione per approvvigionarsi liquidità, al pari di un deposito bancario. Ha la caratteristica di durare almeno 5 anni e a scadenza l'assicurazione restituisce la somma con un rendimento. È una forzatura inserirlo nella vita, ma ha sempre più attinenza qui che nel ramo danni. È una forma tecnica finanziaria si ripercuote sulla redditività delle somme versate. Il capitale versato è garantito dalla gestione separata. Rientra nel ramo 1 Vita, in cui il capitale è garantito e la redditività non è elevata.

Assicurazione d'assistenza

Art 175 CAP: La Long Term Care, è un'assicurazione che una volta stipulata interviene quando l'assicurato divenisse non autosufficiente. Stipulata da chi non ha eredi per tutelarsi la vecchiaia. Si fa carico di ciò che serve nella vita ad un soggetto non autosufficiente, prestazioni dirette a domicilio o indirette con l'erogazione di denaro. Il prestito ipotecario vitalizio ha degli aspetti in comune con l'assicurazione d'assistenza.

Key-Man

Sono assicurazioni collettive che riguardano più persone, che vengono stipulate da imprese le quali si assicurano sulla vita/infortuni di alcuni dei suoi manager. Sono assicurazioni sulla vita, ma hanno una componente danni.

Assicurazioni brevi (o sulla salute)

Sono assicurazioni sulla vita in cui sfruttando la tecnologia si monitora lo stato di salute di una persona anche a distanza (Fintech). Si avvalgono del servizio di Start up che hanno competenze medico/tecnologiche. Il premio viene ridotto in quanto il rischio viene preventivamente ridotto, focalizzandosi sul singolo soggetto e sulle sue caratteristiche, e non sulle statistiche della popolazione. Rischio spersonalizzato/statistico >>> rischio personalizzato.

Polizze Warranty ed Indemnity

Stipulabili da compratore e venditore a fronte di rischi non rappresentati correttamente nella contabilità aziendale. Sono lecite entro certi casi.

Polizze multiramo

Mette assieme più rami della stessa famiglia, sovente nel ramo vita per offrire delle certezze di rimborso e di rendimento a certi tipi di investimento (unit/equity linked). Polizze All Risk riguardano più rischi nel ramo danni e molteplici garanzie a più rischi indicati, non rientrano danni naturali, danni da colpa. Salvo diversa indicazione.

• All Risk infortuni, che copre vita privata e non;
• All Risk property, protegge danni a mobili e immobili, e da interruzione di attività aziendale;
• All Risk RC, protegge rischi professionali e da errori, nella tutela del cliente (è obbligatoria per medici e avvocati);

Le polizze multiramo consentono di investire il capitale in parte nel ramo 1 e in parte nel ramo 3 (più rischioso, ma più redditivo). Nel ramo 3 è contenuta una index/equity/unit linked, che è un'obbligazione strutturata. Assomigliano alla capitalizzazione ma sono più competitivi.

Katastrof Bond

Emesse da imprese assicurazione o riassicurazione, sono obbligazioni legate ad eventi catastrofici. È un modo per trasferire il rischio dell'impresa di assicurazione, al pari di una cartolarizzazione. L'evento catastrofale è atipico, definito al suo interno. Sono dei prodotti derivati il cui rischio di catastrofe incide sul titolo, ed ha un alto rendimento cedolare.

Assicurazione del credito

È un contratto autonomo di garanzia, in quanto può essere emessa solo da assicurazione, il rischio è l'oggetto del contratto. Viene esercitata in Italia dalla SACE, ente parzialmente pubblico, e riguarda il commercio estero. L'assicurazione del credito interagisce con l'erogazione del credito bancario. A livello continentale, esiste la COFAS, che assicura l’operatività del commercio internazionale.

Assicurazioni mutue

Art 1884: Le assicurazioni mutue sono disciplinate dalle norme del presente capo, in quanto compatibili con la specialità del rapporto. Il pagamento del premio porta ad essere socio dell'impresa di assicurazione, normativa quasi in disuso, esistendo oramai solo Reale Mutua in questo contesto.

Efficacia della proposta

Art 1887: La proposta scritta diretta all'assicuratore rimane ferma per il termine di quindici giorni, o di trenta giorni quando occorre una visita medica. Il termine decorre dalla data della consegna o della spedizione della proposta. Sembra strano nella pratica, ma chi vuole assicurarsi deve mandare all'assicurazione una proposta irrevocabile e l'assicurazione decide nei termini. Nella realtà l'assicurazione offre un modulo di adesione, e potrebbe prendersi i 15/30 giorni facend.