Economia degli intermediari finanziari - Servizi di pagamento automatizzati

I servizi di pagamento automatizzati

1) Cosa sono le disposizioni di pagamento?

Con le disposizioni di pagamento il cliente conferisce alla banca un mandato affinché questa, a scadenze stabilite, effettui pagamenti ad un determinato beneficiario per importi specificati tramite bancogiro. L'ordine di eseguire i pagamenti viene dato una sola volta in via anticipata, attraverso un'autorizzazione permanente all'addebito diretto del proprio conto corrente.

2) Quali sono i costi che sostiene chi ordina un bonifico?

Per l'ordinante sono previste commissioni che solitamente variano a seconda del canale utilizzato per ordinare. Sono previsti inoltre costi impliciti, dati dai giorni valuta applicati tra il giorno in cui viene impartito l'ordine e il momento dell'addebito delle somme nel conto.

3) Quali sono i rischi che corre il beneficiario di un bonifico?

Il bonifico può essere considerato tra i servizi di pagamento che espongono il soggetto prenditore a minori rischi in termini di buon esito del pagamento. Esso, infatti, è costituito da un ordine di accreditamento originato dal debitore che mette a disposizione della banca le somme da trasferire nel momento in cui chiede di effettuare il pagamento. Il prenditore resta comunque esposto ad errori o malfunzionamenti ed in generale ad eventuali inefficienze del sistema bancario che possono causare il mancato, ritardato o errato accreditamento.

4) Come si articola il processo produttivo del bancogiro?

Il processo produttivo del bancogiro può essere svolto completamente in via automatizzata.

Nel caso in cui l'ordinante ed il beneficiario siano clienti dello stesso istituto, i dati relativi all'operazione vengono gestiti dal sistema informativo che procede all'addebito del conto dell'ordinante e all'accredito del conto del beneficiario.

Nel caso l'ordinante e il beneficiario siano clienti di istituti diversi è necessario attivare le procedure interbancarie che fluiscono attraverso il sistema informativo che gestisce l'inoltro e regolamento delle posizioni di debito e credito.

Le modalità di svolgimento sulla base di diversi elementi:

• Importo
• Beneficiario residente in Italia, nell'area SEPA oppure al di fuori della SEPA
• Sistema di compensazione utilizzato

5) Le principali procedure di regolamento interbancarie relative ai bonifici

Bonifico ordinario (BON). La procedura tratta operazioni con un importo inferiore a 500 mila euro e prevede tempi certi di riconoscimento delle disponibilità al beneficiario. Normalmente essa viene utilizzata per pagamenti non urgenti legati ad operazioni di natura commerciale. I tempi di perfezionamento previsti sono pari ad un giorno lavorativo se ordinati per via telematica. Fino al 2012, le banche possono impiegare fino a due giorni lavorativi dalla data di accettazione per completare la procedura ma devono comunicarlo al cliente. Per i bonifici urgenti ordinati prima delle ore 10:00, il regolamento avviene lo stesso giorno.

SEPA Credit Transfer (SCT). La procedura prevista a livello SEPA SCT evidenzia la sostanziale coincidenza fra le caratteristiche dell'attuale procedura BON e lo schema SEPA, ad eccezione di alcuni elementi relativi alle modalità di identificazione del conto, ai tempi di esecuzione e alle regole di compensazione.

Bonifici di importo rilevante (BIR). Si tratta di operazioni urgenti e/o di importo uguale o superiore a 500 mila euro adottati per ragioni sia commerciali, sia finanziarie. La procedura BIR viene utilizzata anche per il versamento alla contabilità speciale dello Stato presso la Banca d'Italia per gli importi rivenienti dal servizio di riscossione delle imposte. I bonifici BIR sono caratterizzati dalla coincidenza temporale tra l'invio della disposizione e il regolamento interbancario nel sistema di regolamento lordo.

Bonifici esteri (BOE). La procedura tratta operazioni di bonifico da e verso l'estero, che vengono scambiate via SWIFT e regolate nel sistema di regolamento lordo. Anche i BOE sono caratterizzati dalla coincidenza temporale tra l'invio della disposizione e il regolamento interbancario.