Diritto Commerciale Avanzato

LA RACCOLTA DEL RISPARMIO: I DEPOSITI BANCARI

3.1. Depositi di denaro - "Attività bancaria" Art. 10, TUB

"1. La raccolta di risparmio tra il pubblico e l'esercizio del credito costituiscono l'attività bancaria. Essa ha carattere d'impresa.

2. L'esercizio dell'attività bancaria è riservato alle banche. La raccolta del risparmio fra il pubblico, ai fini dell'esercizio del credito costituiscono l'attività bancaria. Il risparmio è ogni denaro non impiegato che viene investito nelle forme più varie. Ai fini della disciplina bancaria la raccolta del risparmio ha un significato diverso." - "Raccolta Art. 11, TUB del risparmio"

"Ai l'acquisizione di fondi confini del presente decreto legislativo è raccolta di risparmio obbligo di rimborso, sia sotto forma di depositi sia sotto altra forma." pubblico

è vietata ai soggetti diversi dalle banche.”

La raccolta del risparmio tra ilQuindi in base al TUB la raccolta di denaro da SIM, SGR, dall’emissione di quote nonriguardano la funzione di raccolta del risparmio poiché tali soggetti non sono obbligati arestituire il capitale, poiché soggetto a rischio. Conferendo denaro in una società non si hadiritto alla restituzione del risparmio conferito, poiché la società potrebbe produrre delleperdite o addirittura fallire. Queste tipologie di raccolta sono delle raccolte di risparmio perl’art. 47 c.c., ma non per l’art. 11 TUB al quale noi facciamo riferimento. I depositi sono laforma tradizionale di raccolta del risparmio fra il pubblico.

Nell’antica Grecia le banche nascono come imprese che raccolgono il risparmio e non comeOggi la banca è l’impresa che raccoglie ed erogaerogatrici del credito.contemporaneamente. La raccolta deriva principalmente dai contratti

di depositi (deposito incc, libretti di risparmio, ecc.). 143.2. Causa di custodia– “DepositiArt. 1834 c.c. di danaro”“Nei depositi di una somma di danaro presso una banca, questa ne acquista la proprietà edè obbligata a restituirla nella stessa specie monetaria, alla scadenza del termine convenutoovvero a richiesta del depositante, con l’osservanza del periodo di preavviso stabilito dalleparti o dagli usi.Salvo patto contrario, i versamenti e i prelevamenti si eseguono alla sede dellabanca presso la quale si è costituito il rapporto”.Gli effetti derivanti dai depositi di denaro sono gli stessi, ma invertiti, di quelli derivanti dalmutuo (art. 1813, art. 1814).Infatti nel mutuo la banca consegna al mutuatario una determinata quantità di denaro, laquale passa di proprietà al mutuatario che sarà obbliga a restituire una stessa quantità didenaro.Nei depositi bancari il depositante consegna alla banca una

determinata quantità di denaro che passa di proprietà alla banca la quale si obbliga a restituire la stessa quantità successivamente. La differenza fra mutuo e depositi, sotto questi aspetti, non esiste. Quindi sembrerebbe che il deposito bancario soddisfi un bisogno di liquidità della banca. Gran parte della letteratura ritiene che il deposito bancario altro non sia che un mutuo, quindi al deposito bancario andrebbe applicata l'intera disciplina del mutuo. Ciò significherebbe che in materia di prescrizione del diritto al rimborso del denaro vale la disciplina del mutuo e non quella del deposito. Con il mutuo a vista la scadenza non è predeterminata e il mutuatario dovrà restituire la somma quando il mutuante la richiederà. Ovviamente la scadenza non può essere anteriore al periodo durante al quale al mutuatario serve disporre del denaro. Se il mutuo è a vista il termine di prescrizione del diritto alla restituzione delle

mutuo.– “NozioneArt. 1766 c.c. deposito”“Il deposito è il contratto col quale una parte riceve dall’altra una cosa mobile conl’obbligo di custodirla e di restituirla in natura”. 15Se il deposito bancario è un mutuo in materia di prescrizione si applica la materia diprescrizione del mutuo e non del deposito. La dottrina pensa che essendovi il trasferimentodella proprietà e l’obbligo di restituzione allora la funzione del deposito bancario non èquella di custodia, ma quella del bisogno di liquidità temporaneo del depositario (banca),quindi va applicata la disciplina del mutuo e non dei depositi. La banca non deve custodirele somme di deposito poiché le dà in prestito ad altri soggetti, cioè emette credito. Quindinon custodisce il denaro che le viene dato, ma restituirà un denaro dello stesso valore.La raccolta del risparmio con obbligo di rimborso può estrinsecarsi in

La banca non è richiamata a custodire materialmente il denaro in quanto può disporne, infatti raccoglie denaro e concede credito. Per cui viene a mancare la funzione principale di un normale deposito, cioè la funzione di custodia. Si è capito che il deposito bancario non può essere considerato un normale deposito in quanto non assolve alla funzione di custodia tipica. Il codice civile dà degli indizi per i quali il deposito bancario faccia parte della famiglia dei depositi, poiché viene considerato come un sottotipo del deposito irregolare.

Art. 1782 c.c. irregolare

Se il deposito ha per oggetto una quantità di denaro o di altre cose fungibili, con facoltà per il depositario di servirsene, questi ne acquista la proprietà ed è tenuto a restituirne altrettante della stessa specie e qualità. In tal caso si osservano, in quanto applicabili, le norme relative al mutuo.

L'articolo 96 del TUB stabilisceVerrebbe da dire che vi è