Strumenti bancari

Strumenti bancari di pagamento

Fa riferimento a tutte le soluzioni attuate dalle banche per ovviare al pagamento con la moneta legale. L’organizzazione bancaria pone molti strumenti a disposizione dei suoi clienti per evitare lo spostamento materiale di moneta:

• Assegno, può essere bancario o circolare, e garantisce sicurezza nei pagamenti
• Mezzi di pagamento di terza generazione: carte di pagamento, bonifici
• Moneta elettronica: servizio Pagomat, carte di credito

Questi costituiscono mezzi “alternativi” di pagamento alla moneta legale, chiamati moneta bancaria o moneta scritturale, i quali strumenti sono subordinati alla titolarità di un conto corrente bancario.

Strumenti bancari di pagamento, moneta legale, adempimento dell’obbligazione pecuniaria

Gli strumenti bancari di pagamento assolvono la stessa funzione della moneta legale (emessa dallo Stato), ed estinguono il pagamento dietro accettazione da parte del creditore, il quale può accettare anche tacitamente; un eventuale rifiuto del pagamento sarebbe contrario a buona fede.

Il quadro normativo

Fino ad un recente passato mancava nel nostro ordinamento una disciplina relativa agli strumenti bancari di pagamento, fatta eccezione per gli assegni. Da alcuni anni sono disciplinati da raccomandazioni e direttive europee, mentre specifiche discipline del settore hanno introdotto discipline relative alla tutela delle carte di pagamento al fine di limitare i rischi derivanti dal loro utilizzo, a tutela della falsificazione, alterazione, ecc.

In questo quadro normativo frammentato, la direttiva europea 64/2007/CE sui servizi di pagamento ha cercato di omogeneizzare la disciplina all’interno degli Stati Membri ed eliminare le differenze dei servizi di pagamento esistenti nei mercati europei creando un unico sistema europeo.

I due strumenti bancari di pagamento più rilevanti sono gli assegni ed i bonifici.

Gli assegni nel sistema dei titoli di credito

L’assegno costituisce la cosiddetta categoria dei titoli cambiari. La categoria dei titoli cambiari include:

• Cambiale tratta
• Pagherò cambiario
• Assegno bancario
• Assegno circolare

I titoli cambiari sono costituiti da una serie di norme fondamentali in base a due criteri:

• Promessa di pagamento (pagherò cambiario e assegno circolare) ed ordine di pagamento (cambiale tratta e assegno bancario)
• Strumento di credito (cambiale) e mezzo di pagamento (l’assegno)

Le fonti normative della disciplina degli assegni

Disciplina del 1933 chiamata “legge degli assegni” la quale ha avuto numerose varianti ed aggiunte soprattutto per quanto riguarda la disciplina sanzionatoria.