Concetti Chiave
- Il tasso ufficiale di riferimento (TUR) è il tasso d'interesse applicato dalla Banca centrale europea per i prestiti alle banche, influenzando la circolazione monetaria e gli investimenti.
- L'EURIBOR e l'EURIRS sono tassi di riferimento europei per prestiti a breve termine e conversione di tassi, basati sulla media ponderata dei saggi bancari dell'Unione monetaria europea.
- Il TAEG rappresenta il costo totale di un finanziamento al consumo, includendo interessi e oneri, ed è espresso in percentuale.
- I servizi di incasso e pagamento tra banche utilizzano strumenti interbancari, come coordinate IBAN e BIC, per facilitare le transazioni tra imprese e famiglie.
- Strumenti di pagamento come bonifico, MAV, RIBA e SEPA Direct Debit (SDD) offrono diverse modalità per effettuare incassi e pagamenti tra creditori e debitori.
Indice
Tassi di riferimento
Il tasso (o saggio) di interesse rappresenta il prezzo d’uso di una somma di denaro.
Il tasso ufficiale di riferimento (TUR)
Il tasso ufficiale di riferimento (TUR) è il tasso a cui la Banca centrale europea concede prestiti alle altre banche ordinarie. Quando aumenta si riducono i crediti e quindi la circolazione monetaria; invece quando la banca centrale riduce il costo del denaro aumentano i consumi e gli investimenti.
I tassi di riferimento europei
Il tasso EURIBOR è rilevato come media ponderata dei saggi praticati dalle banche operanti nell’Unione monetaria europea per i prestiti a breve termine. Il tasso EURIRS è rilevato come media ponderata dei saggi praticati dalle banche operanti nell’Unione monetaria europea per le operazioni di conversione di un’operazione a tasso fisso in tasso variabile.
Tasso di riferimento per i prestiti al consumo
Per effettuare il prestito al cliente deve essere comunicato il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè il costo totale per un finanziamento espresso in percentuale; comprende tutti gli interessi e tutti gli oneri da sostenere per utilizzare il credito; è un tasso di riferimento.
I servizi di incasso e pagamento
I servizi di incasso e pagamento avvengono tra le banche su disposizione dei rispettivi clienti. A questi fini il sistema bancario mette a disposizione per le imprese e le famiglie una serie di strumenti e servizi, i quali sono resi sul percorso interbancario che collega elettricamente tra di loro le banche aderenti all’ABI.
Le coordinate bancarie
Nel percorso interbancario di incassi e pagamenti ogni correntista è individuato con le proprie coordinate bancarie, che, vengono indicate con un codice IBAN (di 27 caratteri) o un codice BIC (di 8/11 caratteri, per i Paesi che non aderiscono all’IBAN).
Bonifico
Il bonifico è un ordine di pagamento a favore del creditore, che il debitore dispone tramite banca. Il debitore presenta alla sua banca l’ordine di bonifico a favore del creditore utilizzando le sue coordinate bancarie, poi la banca inoltra il bonifico alla banca del beneficiario.
Pagamento mediante avviso (MAV)
Con il MAV il creditore incarica la propria banca di curare l’incasso dei propri crediti; essa invia al debitore i moduli di richiesta di versamento; dopo aver ricevuto il pagamento inoltra alla banca del creditore un messaggio elettronico di avvenuto incasso, eseguendo l’accredito. Il RAV (ruoli mediante avviso) è un bollettino di pagamento simile al MAV, riguarda la riscossione di somme iscritte al ruolo come le sanzioni per violazioni del codice della strada.
Ricevuta bancaria elettronica (RIBA)
La ricevuta bancaria elettronica (RIBA) è un incasso di crediti mediante invio di ricevuta elettronica emessa dal creditore alla propria banca, la quale predispone le ricevute bancarie e crea l’incasso mediante l’invio delle ricevute in forma elettronica alla banca domiciliataria, dove il debitore effettuerà il pagamento.
SEPA Direct Debit(SDD)
SEPA Direct Debit(SDD) consiste in un incasso di crediti sulla base di un ordine preventivo e permanente di addebito certificato dal debitore alla propria banca a favore della banca del creditore; è usato per il pagamento delle fatture per i consumi bimestrali di gas o luce.
Domande da interrogazione
- Qual è il ruolo del tasso ufficiale di riferimento (TUR) nella politica monetaria?
- Come vengono determinati i tassi di riferimento europei EURIBOR ed EURIRS?
- Cosa include il TAEG nei prestiti al consumo?
- Quali strumenti sono disponibili per i servizi di incasso e pagamento tra banche?
- In cosa consiste il SEPA Direct Debit (SDD)?
Il TUR è il tasso a cui la Banca centrale europea concede prestiti alle banche ordinarie. Un aumento del TUR riduce i crediti e la circolazione monetaria, mentre una riduzione del costo del denaro stimola consumi e investimenti.
Il tasso EURIBOR è calcolato come media ponderata dei tassi praticati dalle banche per prestiti a breve termine, mentre l'EURIRS è la media ponderata dei tassi per operazioni di conversione da tasso fisso a variabile.
Il TAEG rappresenta il costo totale di un finanziamento espresso in percentuale, includendo tutti gli interessi e oneri necessari per utilizzare il credito.
Il sistema bancario offre strumenti come bonifici, MAV, RIBA e SEPA Direct Debit per facilitare incassi e pagamenti tra banche, utilizzando coordinate bancarie come IBAN e BIC.
Il SDD è un incasso di crediti basato su un ordine di addebito certificato dal debitore alla propria banca, utilizzato per pagamenti ricorrenti come le fatture di gas o luce.
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