Introduzione all'attività bancaria

Lunedì 6 febbraio 2017

L'attività bancaria - Lezione 1

La banca

Cosa fa una banca? La banca è un’impresa diversificata, cioè opera in diverse aree di business e svolge molti ruoli. Il core business della banca è l’attività che è l’esercizio congiunto di due attività: la raccolta del risparmio bancario tra il pubblico e l’esercizio del credito. Essa si svolge attraverso un insieme di operazioni e servizi. Per essere banca è necessario erogare credito e raccogliere il risparmio tra il pubblico; se manca una di queste cose si parla di intermediari.

L’attività bancaria ha due caratteristiche fondamentali:

• Impresa: Il fatto che la banca sia un’impresa lo dice anche la legge nel TUB. È importante perché l’impresa, in quanto tale, ha obiettivi di creazione del valore (reddito) e deve essere vista come un ente fornitore di servizi.
• Attività riservata: L’attività bancaria è un’attività riservata, cioè solo una banca può esercitarla. Ci sono molti enti che possono esercitare la raccolta del risparmio (intermediari, società), così come ci sono intermediari e imprese che concedono crediti. Quindi, dove sta l’elemento che ci consente di dire che l’attività bancaria è riservata alle banche? È legato alla natura della raccolta del risparmio. Quello che solo le banche possono fare è la raccolta a vista, con sistemi di conti correnti. In qualsiasi momento il cliente può utilizzare i fondi della raccolta del risparmio. Questa si connota anche come funzione monetaria perché quello che prelevo dal conto corrente è moneta a tutti gli effetti. Le banche sono gli unici intermediari finanziari che si definiscono monetari. La banca può anche creare moneta nel momento in cui ho 1.000€ nel cc posso spendere solo fino a 1.000€.

L’unico intermediario simile alle banche sono le poste, ma si differenziano dalle banche perché non possono esercitare l’esercizio del credito. Un conto è esercitare direttamente un’attività, un conto è distribuire un prodotto/servizio. Alle poste stipulo un contratto di mutuo, ma non lo stipulo con Posteitaliane, bensì con la banca. Le poste sono solamente un distributore, non un produttore. Sia le Poste, sia le banche sono soggette alla specifica disciplina della trasparenza bancaria che regolamenta i rapporti di clientela.

La banca esercita ogni altra attività finanziaria (purché non vi sia una riserva di legge, ovvero sia riservata ad un altro tipo di intermediario) diversa dall’attività bancaria.