Analisi economica del diritto privato

27/2/24

Sistema: insieme di regole e funzioni che si caratterizza per un

insieme o scopo che riguardano il denaro ed il suo impiego. Sistema

gestione del denaro dei consociati. Soggetti in surplus: denaro in

eccedenza, esigenza conservazione del denaro, soggetto al quale

darli e avendone bisogno che li ridia quando ne abbiamo bisogno.

Deposita denaro, contratto di deposito.

Soggetto in deficit: aver bisogno di denaro per fare. Si rivolge per

prendere in denaro dai soggetti in surplus. Può soddisfare suoi

bisogni attraverso il soggetto banca oppure direttamente dal

soggetto in surplus. -Meccanismo dell’interposizione: banca prende

da soggetti in surplus e lo presta ai soggetti in deficit. -Meccanismo

dell’intermediazione (mediatore colui che mette in contatto due

soggetti con bisogni opposti ma che si incrociano) si risolve

nell’aver messo in contatto e si conclude il contratto. Ad esempio,

società emette obbligazioni attraverso mediatori, utilizzare risorse

proprie alienando crediti, leasing.

Banchiere realizza intermediazione nella circolazione del denaro.

Contratto di assicurazione: unico soggetto che è al contempo in

surplus e deficit, adesso può essere in deficit ma al verificarsi di

determinate condizioni può essere in surplus.

Fiducia alla base del sistema finanziario, fiducia dei partecipanti al

settore e se cade, cade il sistema finanziario. Tub dlgs 385, Tuf dlgs,

codice delle assicurazioni 209 7 settembre 2005.

Riserva di valore, moneta ingloba potere di acquisto generate oggi

e spostarla domani, fruttuosità moneta significa che denaro genera

dei frutti (interessi= periodici, accessori, percentuali), art 2272 c.c.

saggio legale di interesse (stabilito da ministero economia al 2,5%)

dipende se parti hanno convenuto o no. Pattuizione scritta integra

una convenzione valida di interessi a pena di nullità.

Banchiere non presta a tutti, seleziona mutuatari, riceve dai

soggetti in surplus e da a soggetti in deficit. Mercato secondario si

incontrano soggetti in surplus, permette intermediazione

5/3/24

Sistema finanziario

Conflitto soggetti in surplus e in deficit

Essenza attività bancaria, intermediazione nella circolazione

denaro, collegamento tra raccolta attraverso il pubblico e dare

denaro. Senso del guadagno della banca, aggiunge valore

nell’economia. Capacità di selezionare mutuatari e risolvere

conflitto del casco temporale dei bisogni. I grandi numeri

permettono grandi risultati che piccoli o singoli numeri non

permettono, banca avendo grandi numeri può confidare su una

grande massa di denaro.

Sistema finanziario necessita di un governo così attento a causa

della moneta, ciò che le attribuisce valore è la moneta e lo stesso

vale per i mercati finanziari. Fiducia dipende da conoscibilità e dalla

verificabilità dei fatti. Sistema finanziario ha bisogno di controllo che

consenta di confidare sulla veridicità di ciò che circola. Impresa

assicurazioni, inversione del ciclo produttivo, vende polizze e

incassa premi. Termina primo anno di esercizio ma non ha

sostenuto, se non in piccola parte, il costo dei sinistri. Tanti soldi e

pochi costi.

In materia bancaria importante disciplina della concorrenza. Ogni

impresa tende al proprio interesse, che rischia di generare risultati

inutili qualora si creino operazioni di cartello. Tendenza molto vista

in ambito bancario, ABI ha svolto attività limitatrice della

concorrenza. Legge ha introdotto delegificazione, riconoscimento di

potestà normativa ad altri soggetti, non legislatore, importanti

poteri regolamentari affidati a ministero economia, comitato

interministeriale del risparmio e banca d’Italia. T.U.B, titolo secondo

e sesto contiene la disciplina di trasparenza che serve a

riequilibrare la asimmetria informativa; funzione di contenuto,

legislatore regola norme di contenuto (quanto soggetto deve

pagare, ad esempio commissioni, interessi).

Sviluppo sistema bancario in Italia

Non vi è un sistema di disciplina giuridica bancaria all’unità d’Italia,

banca d’Italia nasce nel 1896. Prima disciplina del 1926,

riconoscimento posizione banca d’Italia, funzione monopolistica

moneta e funzione tesoreria stato. Seconda legge del 1936/38

funzione di ente pubblico e compiti di vigilanza sul settore bancario.

Centralità banca protagonista del sistema finanziario. Banca

universale, banca che non ha limitazioni di competenza di merito

sull’attività che svolge. Prima principio della specializzazione

bancaria, singole attività per le quali erano autorizzate,

contrapposizione tra aziende ed istituti di credito. Passaggio anni

Ottanta secolo scorso, passaggio di privatizzazione con prima legge

Amato e poi legge Ciampi; soprattutto grazie alle influenze europee.

Attività che solo la banca può fare: attività che deve essere

autorizzata, art 10 T.U.B, intermediazione circolazione del denaro

(raccolta denaro tra il pubblico e prestito rivolto alla clientela). Altri

sono servizi bancari che banca svolge ad esempio deposito nelle

cassette di sicurezza. Chi fa impresa bancaria e non ha

autorizzazione vi è la nullità dei contratti.

Contratti bancari: nel Codice civile 1865 non prevede nulla, pure il

codice del commercio. Codice commercio 1882 anche lui non

prevede niente. Codice civile 1942 titolo terzo libro 4, art da 1834 a

1860. Deposito di denaro e deposito di titoli in amministrazione;

cassette di sicurezza; apertura credito, anticipazione bancaria,

regolazione in conto corrente delle operazioni bancaria e sconto

bancario. Nessuna correlazione tra questi tipi di contratti. Mutuo

contratto bancario principale e nelle previsioni non vi era. Mutuo era

già presente normativamente ma non era nel Codice civile.

Contratti bancari disciplinati prevalentemente da norma suppletive,

parti quando disciplinavano contratto bancario si guardava

contratto stesso scritto dall’