Concetti Chiave
- Il fido bancario rappresenta l'importo massimo di credito concesso da una banca a un cliente, in base alla valutazione delle sue capacità reddituali e patrimoniali.
- Esistono vari tipi di fidi bancari, tra cui generale, particolare, diretto e indiretto, ognuno con modalità di utilizzo specifiche.
- Le banche effettuano valutazioni oggettive e soggettive per determinare la solvibilità del richiedente, considerando anche il cash flow e le garanzie offerte.
- I fidi possono essere classificati in fidi assistiti da garanzie reali, fidi basati su elementi personali, fidi di cassa, fidi di firma e fidi promiscui, ognuno con proprie caratteristiche.
- Non tutti i fidi concessi vengono utilizzati; si distinguono tra fido potenziale, fido accordato e fido utilizzato, che riflettono diverse misure di credito a disposizione del cliente.
Fido bancario = importo massimo di credito che una banca concede, sotto qualunque forma, a un cliente che ne ha fatto richiesta, dopo averne accertato le capacità reddituali, la consistenza patrimoniale e le doti morali.
Il fido bancario è:
- generale = quando indica la cifra massima messa a disposizione del cliente
- particolare = quando per ogni tipo di operazione viene indicato separatamente l’importo disponibile
- diretto = quando il credito viene utilizzato direttamente dal cliente che ne ha fatto richiesta
- indiretto = quando il cliente ottiene di poter cedere alla banca i propri crediti verso terzi, diventando obbligato in via di regresso
Valutazioni per la concessione
Nella concessione dei fidi le banche effettuano delle valutazioni oggettive e soggettive per stabilire la solvibilità dei richiedenti e la validità delle garanzie che essi offrono.
- la banca non può basare la sua valutazione solo sulla capacità reddituale perché essa, se non si accompagna alla generazione di liquidità, non garantisce la capacità dell’impresa nel riuscire a rispettare le scadenze dei debiti
- la banca deve considerare anche il flusso delle risorse generate dalla gestione, ovvero il cash flow, che esprime la capacità dell’impresa di autofinanziarsi senza dover ricorrere, o ricorrendo in misura limitata, ai finanziamenti esterni
- nel valutazione la banca considera il settore in cui l’azienda opera, le qualità personali e umane del titolare o dei soci e l’eventuale gruppo di appartenenza
- la banca è maggiormente tutelata se può fare appoggio su delle garanzie che riducono il rischio di credito, ma queste garanzie non fanno aumentare la capacità di solvibilità
- garanzie personali = fornite da terze persone che hanno un rapporto con il richiedente del fido e che devono porre firme di avallo (sulle cambiali) o firme di fideiussione (sulle lettere di garanzia); in caso di inadempienza, la banca può rivalersi sul loro intero patrimonio
- garanzie reali = fornite dal richiedente del fido, che consistono in beni materiali depositati in pegno o sui quali viene iscritta ipoteca a favore della banca; in caso di inadempienza, la banca ha diritto di prelazione
Qual è la classificazione dei fidi bancari?
Classificazione dei fidi bancari:
- fidi assistiti da garanzie reali = sono relativi a operazioni garantite da pegno e dalla costituzione di ipoteche a favore delle banche (ad esempio i mutui ipotecari)
- fidi basati su elementi personali = si basano sulla potenzialità patrimoniale ed economica del cliente, sulla sua onestà e sulle sue doti soggettive (ad esempio gli scoperti di c/c, lo sconto di pagherò diretti e lo sconto di cambiali commerciali)
- fidi di cassa = utilizzabili attraverso prelievi di somme di denaro (ad esempio gli scoperti di c/c, gli sconti di effetti, i finanziamenti su Ri.Ba.) -> la banca sostiene esborsi di denaro
- fidi di firma = utilizzabili mediante avalli e fideiussioni rilasciati dalla banca a favore di terzi -> la banca appone la propria firma e si assume un impegno per conto del proprio cliente verso terzi
- fidi promiscui = utilizzati secondo forme tecniche diverse; la delibera di fido può specificare l’ammontare o il limite massimo concesso dalla banca per ciascuna forma tecnica
Utilizzo del fido bancario
Utilizzo del fondo, non tutti i fidi accordati vengono utilizzati quindi un fido viene distinto così:
- fido potenziale = misura massima di credito di cui un cliente sarebbe meritevole per le capacità reddituali, la consistenza patrimoniale e le doti morali
- fido accordato = livello di credito effettivamente messo a disposizione del cliente nelle varie forme tecniche; solitamente inferiore al fido potenziale
- fido utilizzato = misura del credito di cui concretamente si avvale il cliente
Domande da interrogazione
- Qual è la definizione di fido bancario?
- Quali sono le principali tipologie di fido bancario?
- Quali valutazioni effettuano le banche per concedere un fido?
- Che tipo di garanzie possono essere richieste per un fido bancario?
- Come si distingue l'utilizzo del fido bancario?
Il fido bancario è l'importo massimo di credito che una banca concede a un cliente, dopo aver valutato le sue capacità reddituali, patrimoniali e morali.
Le tipologie di fido bancario includono fido generale, particolare, diretto e indiretto, ognuna con caratteristiche specifiche riguardo all'importo e all'utilizzo.
Le banche effettuano valutazioni oggettive e soggettive, considerando la capacità reddituale, il cash flow, il settore di attività e le garanzie offerte dal richiedente.
Le garanzie possono essere personali, fornite da terzi, o reali, consistenti in beni materiali. Queste garanzie servono a ridurre il rischio di credito per la banca.
L'utilizzo del fido bancario si distingue in fido potenziale, accordato e utilizzato, con il fido accordato che è generalmente inferiore al fido potenziale.
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